随着经济社会的飞速发展，全国老龄化进程正逐步加快，养老问题已成为我国面临的一个社会难题，关系到我国未来的可持续发展。早在2009年，国务院就出台了“新农保”试点的指导意见，规定从当年起开展“新农保”试点工作，标志着我国农村养老保险制度建设走进崭新的阶段。2014年年初，国务院又决定，将“新农保”和“城居保”两险合并，在全国范围内建立统一的城乡居民基本养老保险制度。众多政策的颁布，为商业养老保险的发展铺设了有利的平台。
本文通过对我国农村养老保障基本情况的阐述以及对商业养老保险在农村的发展情况进行分析，对农村养老保险的构建和完善提出一些拙见，希望能够对我国农村商业养老保险市场的发展起到一点积极作用。
关键词： 社会保险 商业保险  养老保险  农村养老保险 M000100
The Research of The Rural Commercial Pension Insurance
Abstract:With the rapid development of economy and society,the aging process is accelerated.The pension issue in relation to the sustainable development of our country in the future has become a social problem in China.As early as 2009,the Sate Council has announced the pilot views of the new type of rural social endowment insurance.From that year,the new type of rural social endowment insurance was carried out.It marks the construction of rural endowment insurance system of our country entered the new stage.At the beginning of 2014,the Sate Council decided to combine the new type of rural social endowment insurance and the urban basic old-age insurance.Centralized he basic old-age insurance system for rural residents was established in the country.The issue of many relevant policies have provided a good opportunity for the development of commercial pension insurance.
According to the elaboration of our country's basic old-age security situation and the analysis of commercial endowment insurance development in rural areas,this thesis put forward some suggestions to improve the rural endowment insurance.Hope to be conducive to the development of China's rural endowment insurance business market.
Key words :social insurance;commercial insurance;endowment insurance;the rural endowment insurance
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1. 引言    1
1.1 研究背景    1
1.2 研究目的和意义    1
1.3 国内外研究现状    2
1.3.1 国外研究现状    2
1.3.2 国内研究现状    2
1.4 研究内容与方法    3
1.4.1 研究内容    3
1.4.2 研究方法    3
2. 商业养老保险理论概述    5
2.1 商业养老保险定义、分类    5
2.2 商业养老保险的功能    5
2.3 商业养老保险与社会养老保险对比分析    6
2.3.1 社会养老保险基本概念及特点    6
2.3.2 商业养老保险与社会养老保险的异同    6
2.3.3 商业养老保险相较于社会养老保险的优势    7
2.3.4 社会养老保险与商业养老保险之间的相互影响    8
3. 农村商业养老保险发展问题分析    9
3.1 农村商业养老保险发展现状    9
3.2 农村商业养老保险发展存在的问题研究    9
3.2.1 农村商业养老保险缺乏政策性支持，比重小    10
3.2.2 农村商业养老保险供给不足    11
3.2.3 商业养老保险与农村经济社会发展不适应    12
4. 农村商业养老保险发展对策    14
4.1 政府应出台财政税收优惠政策    14
4.2 保险公司应加大重视，增加农村养老保险供给    15
4.3 加强农民风险意识和保险意识的教育    16
4.4 完善适应我国农村特点的保险监管制度    16
结 语    18
参考文献    19
致 谢    20
1.1研究背景
在飞速发展的工业化和城镇化进程中，城市吸收了越来越多的农村劳动力，伴随着老龄化程度的加深，在农村，传统的家庭和土地养老作用已逐步弱化，农民的养老需求得不到满足，养老风险不断增加。
2013年，中国60岁及以上人口占总人口14.9%，其中，65岁及以上人口占比达到9.7%，已经比2010年人口普查上升0.83%，老龄化进程正逐步加快。2013年，全国流动人口达2.45亿人，农民工总量为2.68亿人，比2012年增长2.4%，其中，外出农民工1.66亿人，增长1.7%。[[[]国家统计局.中华人民共和国国民经济和社会发展统计公报，2013.]]越来越多的农村子女到城市打工，农村老人养老问题面临诸多困难。
为了加快建设新农村和全面建设小康社会的需要，我国必须推进农村商业养老保险的发展，农村发展商业养老保险的时机已经到来。
1.2研究目的和意义
通过对农村推行商业养老保险发展现状及存在的问题进行分析与评价，得出一些针对性的对策，希望能为农村商业养老保险以后的发展指明正确的道路。
随着老龄化问题的日益严峻，建立农村商业养老保险制度，有助于完善我国养老保障体系，希望依托商业养老保险的功能，为解决农村养老问题提供一种新选择，从而促进我国社会的良性、健康及可持续发展。商业保险自身的优势在解决我国农村养老问题方面，发挥着极其重要的现实作用。农村商业养老保险有助于完善农村社会养老保障体系，提高整个社会保障水平，充分发挥其有效的补充作用，为广大农村居民提供多层次的养老保障。
1.3国内外研究现状
1.3.1国外研究现状
马克思在资本论中提出：“由于社会发展的需要，社会总产品中应扣除用于扩大再生产的部分，弥补过去消费掉的生活资料以及作为防备风险的部分。”马克思通过阐述保险基本原理，指明了保险存在的客观必然性，有助于社会整体的稳定与发展。
关于商业保险的西方经济学学说主要包括：“损失说、二元说和非损失说三种。损失说认为商业保险是基于损失而言的学说，认为保险产生的根本原因和意义是基于未知的损失。二元说是分别论述人身保险与财产保险的性质，加以比较。非损失说认为保险的性质与损失没有关联，而是基于经济、技术、个人防止损失从而实现利益最大化的欲望或者对未来经济水平的不确定性起到保障作用而产生的。”[[[] 邢康.农村商业养老保险的法律促进[D].兰州商学院，2012.]]
1.3.2国内研究现状
我国农村人口占总人口约70%，研究我国农村养老保险问题具有十分重要的现实意义。国内学者在这方面也得出了一些相关理论。
殷灿江（2005）提出：“当前在开拓农村人寿保险市场方面的有利条件是：政府为农村提供了一系列优惠政策，为农村市场的开拓构建了平台；此外，大力发展农村经济，提供强有力的物质基础，更有利于开拓农村市场；建立和完善农村市场经济体制，更是为开拓农村寿险市场提供了强大的推动力。”[[[] 崔玉江.中国农村发展商业养老保险研究[D].浙江大学，2009.]]寿险公司对于具有巨大潜力的农村人寿保险应该积极加深探索，不断推动其发展。
张建伟、胡隽（2007）提出：“为了应对农村居民老龄化的严峻形势而带来的巨大养老压力，必须建立多层次养老保障体系，其中，商业养老保险在农村发挥的作用也不容忽视，当前环境下，在农村发展商业养老保险好处多多。”[[[] 符芸榕.浅析我国农村商业养老保险[J].技术与市场，2009，(9).]]
刘珺（2007）指出：“在开发农村寿险市场的问题上，政府也应当发挥积极作用，通过推动有效的产业政策，鼓励保险公司多向农村市场提供针对性的供给。”
徐文芳（2009）指出：“商业养老保险有助于弥补传统农村养老保障模式存在的缺陷，不仅在技术上，还在方法上为农村基本养老保险业务的开展提供全方面的支持，对低层次的社会基本养老保障体系起到了重要的补充作用。”[[[] 李莹.公共服务均等化视角下我国农村社会养老保险研究[D].安徽大学，2010.]]
王福祥（2011）指出：“商业保险一直都充当着社会保障体系的重要组成部分，为全面推行“新农保”制度，加快覆盖农村社会保障体系进程方面发挥着十分重要的作用，为我国新型农村社会养老保险制度的建设提供动力。”[[[] 苏雪.我国新型农村社会养老保险制度研究——以内蒙古赤峰市M旗为例[D].中央民族大学，2012.]]
任雅姗（2013）指出：“随着农村居民生活水平的不断改进，农村商业养老保险对提高养老金替代率起到了较好的补充作用。”
综上所述，国内学者对农村养老保障体系中的商业养老保险发挥的有效作用方面的意见基本上一致，都认为我国应大力发展农村商业养老保险，为社会养老保险提供良性补充，在如何有效发挥农村商业养老保险作用方面，不少学者都作了有益的探讨和研究。
1.4研究内容与方法
1.4.1研究内容
本文共围绕五部分展开分析与研究，具体如下：
第一部分，引言。介绍了本文的研究背景、目的及意义，分析了国内外学者研究情况；
第二部分，有关商业养老保险各方面理论概述。从其定义、作用、特点分析，比较与社保的异同；
第三部分，有关农村商业养老保险发展问题研究。分析商业养老保险在农村实施过程中存在的问题；
第四部分，针对性地完善农村商业养老保险的对策。根据目前农村商业养老保险存在的问题，从各个方面提出相应对策； 查看完整请+Q:351916072获取
原文链接：http://www.jxszl.com/jmgl/cwgl/106.html