新医改背景下商业健康保险发展问题及对策分析
摘 要
2009年3月，我国颁布了《关于深化医药卫生体制改革的意见》，这标志了新医改工作的全面启动。在新医改的背景下，党和国家把保障民生，改善民生，和重视民生，作为了构建社会主义和谐社会的关键以及重点。商业健康保险，其作为我国医疗保障体系的重要补充，它在满足我国国民多样化的健康保障需要、整体提高社会医疗保障的质量、减轻政府的负担、以及支持国民经济建设等方面都有着不可替代的积极作用。
本文将在对新医改做一个简单阐述后，全面地介绍商业健康保险的一些基本知识，通过数据收集、分析、研究，指出我国的商业健康保险仍旧处在初期的发展阶段，未能充分发挥分摊医药费风险这个功能，在其未来的发展中，拥有着巨大的空间，以及在新医改的背景下商业健康保险可能存在的问题，并且提出了一些能够加快发展我国商业健康保险的相关建议。
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关键字:新医改；社会医疗保险；商业健康保险；商业保险
目 录
1.引言 1
1.1研究背景 1
1.2研究目的及意义 1
1.3 国内外研究现状 1
1.3.1 国外研究现状 1
1.3.2 国内研究现状 2
1.4 研究内容及方法 3
2. 新医改及商业健康保险理论概述 4
2.1 新医改概述 4
2.1.1 新医改的主要内容 4
2.1.2 新医改的目标 4
2.2商业健康保险概述 5
2.2.1 商业健康保险的定义 5
2.2.2 商业健康保险和社会医疗保险的关系 5
2.3 新医改背景下大力发展商业健康保险的必要性 5
2.3.1 有利补充医疗保险产品 5
2.3.2 发挥专业优势，参与经办管理服务 6
2.3.3 整合社会资源，加强多领域的合作 6
2.4我国商业健康保险的发展现状 7
2.4.1 保费收入增长迅速 7
2.4.2 服务领域进一步拓宽 8
2.4.3 经营主体数量进一步增加 8
2.4.4 专业化监管框架基本形成 9
3. 新医改下我国商业健康保险存在的问题分析 10
3.1 政府扶持力度不够且政策滞后 10
3.2 健康保险发展水平低 10
3.3 同业间存在恶性竞争 11
3.4 健康保险产品创新能力不足 11
3.5 保险公司经营专业化与信息化水平低 12
3.6 风险管控能力低且逆选择现象及道德风险严重 12
4. 新医改背景下我国商业健康保险的发展对策分析 14
4.1 加强政府扶持力度 14
4.2 明确商业健康保险的市场定位 14
4.3 建立行业自律制度 15
4.4 继续推进商业健康险的专业化经营 15
4.5 提高风险管控能力 15
结 语 17
参考文献 18
致 谢 19
1.引言
1.1研究背景
长期以来，“看病难，看病贵”的问题一直困扰着广大患者，同时还困扰着各国政府，引起了社会各界一定的高度关注。这个问题与基本民生相关，问题解决的情况和经济的发展以及社会的和谐和稳定息息相关。
在2009年3月，我国颁布了《关于深化医药卫生体制改革的意见》（在下文中简称为“新医改” ），由此，新医改的工作就全面启动了。这意味着国家将解决民生问题作为构建社会主义和谐社会的重点和关键。在我国的社会医疗保障体系中，商业健康保险是社会医疗保障体系的重要组成部分，它发挥市场化调节和承担了补充基本医疗保险的作用。但是我国的商业健康保险在快速发展的过程中也存在着很多的问题。目前在新医改的背景下，做到规范市场，积极参与补充医疗保险，创新产品和服务，争取国家政策的支持，提高自身的核心竞争力，才能满足百姓日益增长的健康保障需求，承担更多的社会责任。
1.2研究目的及意义
随着新医改的工作就全面启动，我国的经济社会不断发展和壮大，我国商业健康保险必定要承担更为重要的历史使命。但是从目前我国商业健康保险发展的情况来看是很有限的，它的作用和效力的发挥其实并不充分，因此我们需要在新医改背景下，加强研究商业健康保险，这对我国在将来实现和谐发展具有着重要的意义。同时，对健康保险行业把握历史机遇，实现行业内高效、健康、可持续的发展也有着很大的实践意义。
全世界所有的国家无一例外都在探讨如何构建完善的医疗保障体系，而商业健康保险在医疗保障体系中的地位和作用越来越受到人们的重视。通过综合分析商业健康保险目前的问题和机遇，来探讨如何更好的贯彻新医改的精神，促进商业健康保险快速健康的发展，更好的服务于和谐社会。
1.3 国内外研究现状
1.3.1 国外研究现状
关于国际上商业健康保险的研究方面也有很多，英国学者贝弗里奇研究认为：为了让社会福利程度更高，国家应该为全体公民提供全面的医疗保障服务，其保障计划可以由三部分组成，分别是社会保险、国民救助和健康保险。除去基本的社会保险，健康保险是及其重要的补充。英国拥有雄厚经济实力，建立了免费的国民卫生服务体系，它由政府直接组织实施，国家财政出资购买，全体公民即可平等的享受国家提供的免费医疗。英国专业的健康保障和管理服务体系，在医疗改革中发挥了非常积极的作用。
在德国，社会医疗保险是整个国家医疗保障体系的主体，建立于19世纪末期，而商业健康保险在社会医疗保险实施之前就已经存在了，在欧盟国家中德国是唯一一个可以让商业健康保险代替社会医疗保险的国家。学者迈克尔·海瑟认为每个公民都可以依据自己的收入情况，在社会医疗保险和商业健康保险之间自由选择。商业健康保险公司会不断丰富保险产品类型，其目的是使人们不会由于没有社会医疗而陷入经济拮据。
美国学者罗伯特.希勒认为美国的健康保险由政府医疗保险计划和商业健康保险共同组成，以市场运作为主，政府保障为辅。美国商业健康保险市场经营主体十分多元化，既有非盈利性的管理式医疗组织，非盈利性的健康保险公司，也有盈利性的保险公司和专业健康保险公司，在许多学者进行了深入研究和长时间探索实践后，才有了现在相对较为成熟的健康保险体系。据美国商务部人口统计局2012年的报告里显示，全美有2.84亿人参加了各种形式的医疗保险，占总人口比例的85.3%，其中约74%的人参加了商业健康保险，而政府的健康保险计划仅覆盖了全国人口的15%左右，由此可见，商业健康保险在美国社会经济生活中的重要地位。
1.3.2 国内研究现状
一路走来，我国的医改和商业健康保险也经历了无数坎坷。在我国商业健康保险现状方面，学者岳宗福（2009）认为：我国新医改方案在设计过程中曾出现了“政府主导派”和“市场主导派”两种不同思路，新近公布的新医改最终方案明确将“坚持公平与效率统一。政府主导与发挥市场机制作用相结合”确定为新医改的一个基本原则，显然是在折中“政府主导派”和“市场主导派”不同意见的基础上，努力探索一种“政府主导与市场机制相结合”的医改新模式。
学者魏思博（2013）认为：商业健康保险，在我国医疗保障体系中，占据着非常重要的位置，一般是通过商业健康保险来补充基本医疗保险中无法涉猎的范围。如今我国老龄化问题越来越严重，这对我国目前还不完善的养老健康制度来说是很大的挑战。我国目前有超过13亿人口，如果处理不好人民群众的健康保障问题，会导致经济衰退还有一系列的社会矛盾。可以说，仅凭借政府财政的力量很难建立起全民的、全面的健康保障体系，所以必定要充分发挥商业健康保险的自愿保险模式。使我国更加重视商业健康保险发展，商业健康保险在国民经济体系中所占有的地位越来越重要。
学者张卓（2013）认为：我国商业健康保险市场的发展状况差强人意，各参与主体困难重重：居民的健康需求日益增加，但健康保障匮乏；商业健康保险公司积极筹办，但盈利不足；医疗服务机构信息不对称问题凸显；而国家则面临着严格监管与支持完善的双重难题。
1.4 研究内容及方法
在研究的思路方面，首先，本文写明了我国国内商业健康保险市场的现状。接着，全面地介绍了新医改的一些基本知识。再然后通过分析，得出了随着我国医改的进程，我国商业健康保险所面临的机遇和挑战。最后，根据我国健康保险的现状以及存在的一些问题，提出一些关于能够解决问题并加快发展我国商业健康保险的建议。
原文链接：http://www.jxszl.com/jmgl/cwgl/2829.html
