网络金融平台渐渐成为了人们生活中不可或缺的一种支付平台，依靠着电子商务平台以及电子支付工具，互联网企业逐步向金融行业中的其他产品及服务渗透。 阿里巴巴则是互联网金融平台的领头老大，其中主要是支付宝这一平台，紧接着又出现了阿里小贷、担保公司一系列的应用产品。长久以来，我国传统的银行常面临尴尬局面，对于不需要资金的大企业贷款容易，而对于需要资金的小微群体却相当困难。类似于阿里小贷这类互联网金融平台的发展给小微超前消费群体带来了春天，本文将以此为研究内容详细介绍互联网金融平台的价值以及对我国经济发展的意义。关键词 超前消费，小微超前消费群体，互联网金融平台目 录
1 引言1
2 小微超前消费群体和互联网金融平台的内涵分析 1
2. 1 小微超前消费群体的内涵分析和概括1
2.2 互联网金融平台的内涵分析3
2.3 文献回顾3
3 互联网金融平台的特点和运行模式分析 4
3.1 互联网金融平台的特点4
3.2 互联网金融平台的运行及模式研究5
4 互联网金融平台在小微超前消费群体中应用的现状7
4.1 互联网金融平台的竞争优势7
4.2 互联网金融平台在发展过程中面临的困境9
5 互联网金融平台相关的定量分析9
5.1 小额贷款的虚拟模型分析9
5.2 回归模型分析及参数检验12
6 针对小微超前消费群体的互联网金融平台的发展前景14
6.1 互联网金融平台为超前消费的市场注入新的活力14
6.2 互联网金融平台的新模式普惠大众并受到广泛关注14
6.3 加强对互联网金融平台的监管15
结论17
致谢18
参考文献19
图1： 2015年APP使用者的年龄分布情况概况2
图2： 借贷的流程图7
表1： 模型的数据表10
表2： 资金拆分表11
表3： 数据
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到广泛关注14
6.3 加强对互联网金融平台的监管15
结论17
致谢18
参考文献19
图1： 2015年APP使用者的年龄分布情况概况2
图2： 借贷的流程图7
表1： 模型的数据表10
表2： 资金拆分表11
表3： 数据汇总表12
表4： Eviews计算结果分析表13
1 引言
网络技术不断的进步对范围的扩大起着促进作用，同时金融业的发展已进入全面的网络时代。网络金融渐渐成为了人们生活中不可或缺的一种支付手段，依靠着电子商务平台以及电子支付工具，互联网企业逐步向金融行业中的其他产品及服务渗透。而其中得阿里巴巴则是互联网金融平台的领头老大，主要是支付宝这一平台，紧接着又出现了阿里小贷、担保公司一系列的应用产品。
随着互联网金融平台的规模快速扩大，对于解决我国小微超前消费群体的困境的作用越来越大。长久以来，我国传统的银行常面临尴尬，对于不需要资金的大企业贷款容易，而对于需要资金的小微群体却相当困难。类似于阿里小贷这类互联网金融平台的发展给小微超前消费群体带来了春天，那么互联网金融平台对于普惠小微超前消费群体究竟带来了哪些影响，本文将以此为研究内容详细介绍互联网金融平台的价值以及对我国经济发展的意义。
2 小微超前消费群体和互联网金融平台的内涵分析
2. 1 小微超前消费群体的内涵分析和概括
超前消费的含义主要是指目前收入水平较低，无法购买所需的产品和服务,所以采用贷款、分期付款等方式来消费[1]。这是一种居民的消费水平超过暂时的收入能力并将未来的收入提前支出的行为。根据相关理论分析,超前消费群体必须要具有超过一般收入水平的收入、有能够用来满足消费的逍费品、有稳定的经济政策。在传统经的济管理体制下,我国低收入、低工资的分配政策使得居民的收入水平和消费水平也相对低下,属于温饱型，超前消费群体的收入在用于生存资料之后所剩无几。因为收入水平较低,所以没有具备必要的经济条件。改革开放的经济政策促进了经济收入的提高。而消费的模式也正在从温饱型向小康型过渡着，收入和消费差距和居民的消费和收入水平有正相关的联系。随着改革开放以及相关经济政策的实行,依靠劳动和非劳动致富的人也日益增加。在各种按劳和按其它方式分配的分配过程中,人们之间收入的差距日益增大，高收入为超前消费者提供了一定程度的经济保障。同时，超前消费带动经济的发展，生产水平的提高。在一定程度上这是必然的。
居民生活水平随着收入的提高也相应地提高了很多，更高层次的消费也开始成为群体追求的对象。发达国家对人们的消费水平以及方式起着潜移默化的作用，同时改变着生活的观念。
在社会主义发展初级,生产力和消费水平都较低。面对我国与发达国家的水平有一定差距这一事实，政府通过政策、税收等手段,来不断提高收入水平并平缓矛盾。由于我国具备了超前消费的必要条件,使得消费群体实行超前消费有了必然性和现实性。这是我国在发展和改革过程中必然出现的,具有不可避免性[3]。
消费群体的消费观念受生活的环境影响，比如计划生育缩小了80年代的家庭的规模，使得关系更加简单。随着城市化的推进，中国家庭的日常生活规模也逐渐以10到15人的大家庭生活为主，转为以3到4人规模的核心家庭为主[2]。家庭结构逐渐形成为“4-2-1”的形式，这为独生子女的90后提供相对舒适的成长环境，使90后群体对经济问题担忧较少，更加偏向于超前消费。
以经营P2P借贷平台的拍拍贷为例，根据其2015年上半年的业绩报告显示，上半年在此平台上新增的213万用户中，84.1万人是90后,是P2P消费金融平台最具有潜力的群体。在首次借款客户中的相关数据中，90后群体在其中所占的比重也逐渐增加，按照目前3.5倍的速度增长，其数量也逐渐向3.5万人次接近，这远超过其它年龄层的增速。


2015年APP使用者的年龄分布情况概况（图一）
2.2 互联网金融平台的内涵分析
互联网金融平台没有统一的定义，更没有具有权威性的说法。广泛的说，互联网金融平台主要是为网络交易、移动互联网等提供更方便的平台，主要充当第三方支付的中介角色。和传统的金融服务平台机构不同，互联网金融平台充分利用互联网这一工具，这更加有利于体现平等、协作、开放等。客观的说，传统金融服务机构具有高透明性、高参与度、强协作性等特点。所谓的互联网金融平台不仅仅具有第三方支付，还涉及到产品销售等应用[4]。
电子商务和网络的广泛普及为互联网金融平台提供了更强的动力，同时，互联网已经为我们提供丰富的产品，比如网银、第三方支付和手机结算转账等。互联网金融平台渐渐瞄准平台化的自助金融服务，虽然种类繁多，但是互联网金融平台的构造相对而言还是比较完整的[5]。
2.3 文献回顾
据相关资料显示，我国的互联网金融平台基本上是和世界是同步出现的，只是在不同的市场经济和社会条件下互联网金融的发展是不同的。根据相关资料及各
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