摘 要 近年来,随着互联网突飞猛进的发展与普及,电子商务在世界范围内的发展也已呈现出良好的态势,其不仅改变了传统的生产模式和服务思路,改革的交易手段也将成为世界经济新的增长点。第三方支付以其安全、快捷、方便的网上支付形式，为网上支付提供了一个便利的可行途径，进一步打开了制约中国电子商务发展的瓶颈 [1]。作为网上交易信用的中介，第三方支付行业在很大程度上消除交易风险、简化交易流程。虽作为新兴产业面临着法律、技术、监管等风险和现存问题，但其产业发展不仅是适应中国市场环境的产物，支付模式也是最迅速、服务商数量最多的，所以必须构建安全完整的支付体系，在里应外合的监管体制下，更好的适应和服务于人们的网络生活。本文以支付宝为例，探析第三方支付商业模式的发展，找出其成为多个业务发展方向和占据新兴服务领域的原因，分析其产业模式面临的问题并提出相应的建议。作为一个新兴产业形成的支付生态网络，产品在线支付的安全和纯净的互联网环境，是吸引用户并建立相互信任的重要因素[2]。
目录
1 绪论 1
1.1研究背景与意义 1
1.1.1 研究背景 1
1.1.2 研究意义 1
2 第三方网上支付概述 2
2.1第三方支付的含义 2
2.2第三方支付平台价值链分析 3
2.3 第三方支付产业发展现状 3
2.4第三方支付业与商业银行的发展 4
3 第三方支付商业模式研究——以支付宝为例 4
3.1 支付宝发展现状分析 5
3.2 影响支付宝发展的因素分析 6
3.2.1 网上支付的安全问题 6
3.2.2 社会诚信体系不健全 6
3.2.3 法律法规尚不完善 7
4 完善支付宝发展的建议 7
4.1 明确双方法律关系 7
4.2 加强监督管理 7
4.3 做好信用中介 8
4.4 提高网络安全技术 8
4.5 实现支付渠道多样化 9
5 结论 9
参考文献 11
致谢 12
1 绪论
1.1研究背景与意义< *景先生毕设|www.jxszl.com +Q: ^351916072* 
br /> 1.1.1 研究背景
面对互联网和电子商务全球普遍性的发展，人们的贸易生活方式逐渐发生了转变，进而加强人们对其认知性的提高，是商家和消费者法律支持或信用保障情况下的资金支付中介，更容易地在电子商务交易平台上实现网上交易，且更高程度上的维护着消费者的权益，加强了电子交易操作的可行性。
电子支付相关的法律法规正在进行不断的完善中，对各种新兴的支付手段和方法，消费者也逐渐改变不信任的看法。各国电子商务发展虽不平衡，但近年来都在逐步完善和拓展中，相较于中国制定的法律法规，欧洲等国家和地区更为完善。我国信用体系虽尚不健全，相应的规章制度也不完善，但第三方支付的应运而生,为中国交易市场开辟出新的天地。
1.1.2 研究意义
电子商务运作模式和业务流程中的三个环节—信息流、资金流、物流是促进电子商务发展的关键[3]。第三方支付的出现是电子商务领域改革的一大突破，不仅降低了成本和双方费用，作为新兴产业的中间环节，在电子商务交易流程中还占据着举足轻重的地位。
第三方支付平台的应运而生，迅速成为主流的支付产业，有利于推动经济发展和电子商务改革，减少交易中的欺诈行为，突破网上交易中的风险问题，实现在线业务的收付要求，完善支付服务市场分工细化的产物。在其产业发展过程中以支付宝最为突出，不仅起到了良好的中介监督作用，同时还可以避免与被服务企业在业务上的竞争。因此，全面深入的研究第三方支付，以支付宝作为典型的研究对象，探析其在机遇与挑战过程中从电子商务中脱颖而出，对第三方支付模式未来的发展具有十分重要的意义。
2 第三方网上支付概述
2.1第三方支付的含义
根据央行2010年在«非金融机构支付服务管理办法»，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介，提供网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。我所理解到的第三方支付则是指，一些同国内外银行合作且具备一定的实力、发展潜力及信誉保障，为买卖双方提供开放的支付中介服务的交易支持平台。
第三方支付成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合性支付工具。“支付宝”、“财付通”、“安付通”等等都已成为中国在线支付的角逐者，在电子商务发展过程中起着不可忽视的作用[4]。第三方支付发展的优势如下：
图2.1 第三方支付发展优势
我认为,第三方支付是以移动支付平台作为基础,打开了服务交易结构,拓宽了交易体系的多方面发展，其发展拥有良好的电子贸易和庞大的客户群，快捷的支付市场、简单的支付过程以及多样的支付方式都是变革后的一大突破。它是以互联网作为交易运营环境，人们利用支付工具通过不同的交易方式，为客户提供一系列十分方便快捷的日常支付，比如：生活缴费、支付车费、电话费充值、信用卡还款、收款转账等。
2.2第三方支付平台价值链分析
表2.2 第三方支付平台价值链
图2.2 第三方支付平台价值链
在上面构建的第三方支付平台价值链将企业各项业务有机地组织起来，每个环节都是一个价值增值不断循环的过程，是以产业内部的分工与合作为前提的。专业化的分工可以大大提高效率，扩大价值增值流量；而合作是产业价值链中各个价值增值环境得以“链接”和连续的必要条件[5]。其中，中间支付层是产生价值最大的一层。
建立并不断发展完善第三方支付平台产业链，以中间支付层作为发展核心，将其中各个环节准确定位不断细化，合理优化配置资源，只有这样各环节间才能在合作中实现共赢的局面。在此基础上，第三方支付安全、快捷、便利和费率低廉等优势，在短时间内迅速聚拢了大量的客户群，不断渗透进新的支付习惯和服务模式，影响着商户的经济交易。产业也越来越注重行业精耕细作的运作形式，致力于提供个性化、量身定做的支付结算综合服务方案乃至贸易融资便利，为推动产业快速发展而奋斗[6]。
2.3 第三方支付产业发展现状
基于互联网和移动通信而迅速发展起来的电子支付，电子信息量和支付交易需求不断渗透，已逐渐成为世界经济新的增长点。第三方支付经历了若干阶段，规模不断壮大，其产生是适应中国市场发展环境的结果。现今电子支付发展规模也形成了多种使用形式的工具与机制，渗透到不同的市场环境当中，使互联网逐渐成为以电子支付为中心的交易大平台。
第三方支付的出现和发展，一方面降低了社会交易成本，避免买卖双方产生不利影响或经济纠纷等，带给我们许多便利的同时，另一方面其存在着许多值得商榷的地方，我认为其核心是来自消费者保护、信用、道德、资金周转、网络违法犯罪的风险问题[7]。首当其冲的就是建立法律法规、加强监管力度、完善监管体系，使第三方经济更加完善，有效提高居民生活质量，促进经济发展。
第三方支付作为一种新型的电子支付交易平台，对人们生活的影响力日益扩大，可以随时随地通过这一安全快捷支付工具，满足人们的交易需求，并且利用折扣、优惠券等销售方式为消费者节省资金的流出，在另一方面也是促进了消费者的积极性，是目前经济增长出现的一种新的热点，也越来越受广大人民群众的喜爱，可以说第三方支付有着良好的发展趋势。

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