摘 要随着信息技术的飞速发展，互联网对人们生活的各个方面产生了深远的影响。互联网金融更是大势所趋，潜移默化地影响着传统银行业在金融市场中的角色定位。当今时代，大数据发展迅猛，互联网金融这样的新兴模式得到市场的广泛关注和认可，参与传统银行业务的竞争，给传统银行业务带来不小的影响，将来甚至可能给传统银行业的经营模式以及运行格局带来冲击。互联网金融在给传统银行业的发展带来挑战的同时，也带来了前所未有的机遇。余额宝金融可以说是互联网金融种的一种非常具有代表性的金融方式，它对传统金融的影响比较明显，所以，本文以余额宝这一具有代表性的互联网金融为例，通过对余额宝金融对商业银行的业务影响的机遇和挑战进行分析，最后提出我国商业银行资金业务的应对策略，为商业银行的创新发展提供一定的参考意义。
Key words: yu ebao; Internet finance; Commercial Banks目 录
1 绪论 1
1.1研究目的意义 1
1.1.1研究目的 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究现状 1
1.2.1国外研究现状 1
1.2.2国内研究现状 2
1.3研究方法 3
2相关概念介绍 4
2.1余额宝的定义 4
2.2余额宝的特点 4
2.3商业银行资金业务的种类 5
3余额宝的发展现状 6
3.1余额宝的发展规模 6
3.2余额宝的收益变化 7
3.3余额宝存在的风险 8
3.3.1安全性风险 8
3.3.2流动性风险 8
3.3.3收益波动性风险 8
3.3.4政策法律监管风险 9
3.4余额宝未来的发展趋势 9
4余额宝对商业银行资金业务的影响分析 11
4.1余额宝给商业银行资金业务带来的机遇 11
4.1.1为商业银行开发新的客户市场 11
4.1.2促进商业银行资金业务创新 11
4.2余额宝对商业银行资金业务的挑战 11
4.2.1 对商业银行存款业务的冲击 1 *51今日免费论文网|www.jxszl.com +Q: @351916072@ 
1
4.2.2对商业银行贷款业务的冲击 12
4.2.3对商业银行理财业务的冲击 13
5 我国商业银行资金业务的应对策略 15
5.1加强业务创新 15
5.2强化技术支持 15
5.3建立健全风险监管 16
结论 17
参考文献 18
致谢 19
1 绪论
1.1研究目的意义
1.1.1研究目的
互联网金融的出现促进了金融市场的变革，使商业银行在金融市场的主导地位岌岌可危，对商业银行的各项业务都造成了不小的影响，也带动了整个金融行业的创新。余额宝作为互联网金融具有代表性的金融模式，凭借着方便快捷、风险成本低、无需金融中介、双方信息对称等特点受到了广大用户的喜爱。可以说，余额宝金融的快速发展从各方面对商业银行资金业务的发展造成一定的冲击，本文的主要目的就是从各方面去论述余额宝金融对商业银行资金业务的影响，制定一定的发展策略阻止商业银行资金业务的流失。
1.1.2研究意义
从理论意义分析，余额宝金融是互联网金融创新的一个主要模式，不仅打破了传统的金融市场格局，更给银行的业务带来一定的冲击。本文以余额宝金融为例，通过对比两者之间的关系，找出余额宝金融在资金业务上对商业银行的影响，并提出一定的解决对策。从理论上讲，促进了商业银行金融理论的创新，同时还促进了商业银行与余额宝金融资金业务的融合，相互借鉴，实行优势互补。
从实践意义分析，余额宝金融与商业银行金融之间既存在相互竞争又存在相互协作。余额宝金融不仅会抢占商业银行金融的市场，威胁商业银行的金融地位，同时也给其金融业务带来机遇。本文通过分析商业银行资金业务在余额宝金融市场下存在的优势和劣势，以及余额宝金融给其带来的挑战，从而提出针对性的建议，促使商业银行资金业务做出创新和完善，开发更多的资金业务来满足投资者的需求，对商业银行的自身发展以及投资者获得更好的资金业务服务都具有一定的意义。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
国外没有互联网金融这个概念，而是将金融服务于互联网技术相融合的新型金融模式定义为电子金融，电子金融在国外的发展不仅仅集中在发达国家，在一些发展中国家也取得了积极的效果，国外学者对于互联网金融对商业银行影响的研究主要就是从第三方支付和P2P网贷的视角来探究互联网金融对商业银行地位的影响。
关于 P2P 网贷对商业银行贷款业务的影响研究主要有：Manuchehr Shahrokhi (2014)认为互联网金融使得财务信息透明化，不仅可以节约交易成本,还可以提升金融机构处理业务的效率[1]。Lauri Puro ,Jeffrey E 等（2013）通过对网络融资贷款利率的分析，认为贷款人通过网上个人贷款可以享受比较低的贷款利率，还可以在较短时间内完成审核，因此更吸引那些被银行遗漏的中小投资者。Eunkyoung Lee,Byungtae Lee（2012）提出，在目前的互联网背景下，如何加强网贷风险的控制能力，是 P2P 网贷领域的核心研究课题。
关于第三方支付对商业银行中间业务的影响研究主要有：wu hou（2013）认为，随着第三方支付企业的市场份额逐渐展壮大,其中第三方互联网支付对商业银行支付结算地位的影响最为明显。Ashok Vemuri(2015）认为第三方支付是一种新的商业模式，其提供的支付结算服务比传统商业银行更优越，更能满足消费者需求。此外，也有学者提出第三方支付会影响商业银行的存款业务，Wang Yaling ，GuoHongyu（2014）认为为了保证电子商务中交易双方的信用问题，支付结算资金必须先存放在第三方支付平台，直至交易完成，这使得商业银行的存款存在一定的漏出效应[2]。
1.2.2国内研究现状
随着互联网金融的影响力逐渐扩大，其对银行业务的影响也日渐显著，我国学术界越来越重视关于互联网金融对商业银行影响的相关问题研究。
关于互联网金融对商业银行的积极影响，彭碧，孙英隽（2015）从金融功能的角度进行分析，认为互联网金融不会令货币创造、信用中介、信托和保险这四大基本金融功能有所改变，互联网的普及性有利于对金融服务的对象进行深入挖掘，加速自金融时代的推进，是金融改革的推动力[3]。叶珍（2016）认为，从积极的方面来看，互联网金融打破了传统银行服务的局限性，能够促进银行降低业务成本、提升运行效率[4]。
关于第三方支付对商业银行中间业务产生的影响。陈莹（2016）指出第三方支付平台分流商业银行支付结算业务，导致商业银行的手续费收入大幅降低。蒲亚昕，刘慧侠（2015）认为第三方支付补充了银行现有资源无法覆盖的客户群体，周杨建（2015）提出第三方支付推动了在线交易的发展，从而压缩了商业银行银行卡业务的发展空间[5]。
关于 P2P 网贷对商业银行传统业务的影响研究。王建南（2017）通过分析国内外几个 P2P 企业的案例，进一步说明与传统银行业相比，P2P 企业拥有交易成本低、金融管制较少、信息获取容易、风险管理科学等优势[6]。成学真, 马馨雯（2016）提出，P2P 信贷平台利用互联网克服了市场信息不对称的问题，使借贷双方在平台上直接交易，充当了商业银行信用中介的角色[7]。

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