摘要：毫无疑问，征信体系对金融制度和社会信用制度建设有重要的意义。本文将对网络金融背景下征信体系建设现状进行分析，梳理我国征信体系建设存在的主要问题，表现为征信法律法规不完善，征信行业监管不到位，征信系统的标准化建设滞后，征信信息难收集，社会信用环境建设不足。其次，以蚂蚁金融征信体系建设为研究案例，探索蚂蚁金服征信模式，蚂蚁金融大数据征信的特点及优势；最后构建互联网金融背景下征信体系的建设对策，即加快信用立法，完善信用监督与失信惩戒，建立互联网金融行业征信系统，明确征信标准，推动互联网金融全面接入央行征信系统，发挥征信机制作用，净化互联网金融环境。
目录
摘要1
关键词1
Abstract1
Key words1
一、引言2
（一）研究背景和研究意义2
（二）国内外研究现状2
（三）研究方法3
二、互联网金融背景下征信体系建设现状3
（一）央行征信系统3
（二）同业征信平台———小额信贷行业信用信息共享服务平台（MSP）3
（二）个人征信市场化3
（二）当前征信行业的生态体系雏形4
三、蚂蚁金融征信体系建设案例分析4
（一）蚂蚁金服概述4
（二）蚂蚁金服征信模式5
（三）蚂蚁金融大数据征信的特点及优势5
（四）蚂蚁金金融大数据征信发展所面临的问题5
四、互联网金融背景下征信体系的建设对策9
（一）加快信用立法9
（二）完善信用监督与失信惩戒9
（三）推动互联网金融全面接入央行征信系统10
（四）建立互联网金融行业征信系统，明确征信标准10
（五）发挥征信机制作用，净化互联网金融环境10
致谢10
参考文献11
互联网金融背景下征信体系的建设问题研究
引言
引言
（一）研究背景和研究意义
1．研究背景
随着互联网的发展，其运用范围慢慢的扩大到了金融行业。如今出现的P2P网络信贷平台、第三方支付、互联网金融门户以及电商大
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数据金融等等都是建立在互联网这个独立载体上的。统计表明，2015年底国内P2P网贷平台数量为523家，然而在急剧扩张的背后，也暴露了互联网金融信用体系建设滞后和监管缺失的问题。2015年短短50天内，倒闭或资金链断裂的网络信贷公司达39家，这极大的阻碍了互联网金融的发展，所以创立并健全互联网金融信用体系就显得尤为急迫了。以此为背景下，本文分析了国内获得首批获得牌照的8家个人征信机构中的蚂蚁金服现在的特点和优劣势，对比国外现有模式，思考国内征信体系的发展方向。
2．研究意义
征信体系对金融体系是否能够得到良性发展以及社会的信用体系建设具有十分重要的意义。因此，在互联网金融模式下，一套更为完善、有效对信用进行评估的征信体系则显得特别重要。与发达国家相比，我国的征信体系在整体上仍不完善，且未建立评级体系，现有评级体系均为各家征信机构自己构建，信用体系的发展相对落后，而这种情况也一定程度上对互联网金融的发展构成了瓶颈，形成了制约。
互联网环境下，市场更加丰富，征信体系面临的情况也更加困难和复杂，征信过程中可采集的数据源，信息维度也更加丰富。因此，如果人民银行能在完善现有系统的基础上，基于互联网大数据的应用，建设立体化的征信体系，将有力推动我国互联网金融的良性发展。
（二）国内外研究现状
1．国外研究现状
19世纪中叶，美国民间就开始了建立信用体系的研究，且其研究对象是信用机构在运转过程中出现的一些问题或现象。而到了20世纪60年代，美国国内的大部分学者将研究的重点放在了法律的建立与健全上，以此满足规模不断扩大的信用交易以及征信机构的需求。之后，其把研究的目光又转向了征信模式上，并逐渐形成了以下常用的三种，即会员制征信、民营征信以及公共征信。
尼古拉杰因茨（2015）深入分析了有关金融隐私的经济学以及相关的监管，并把欧盟以及美国两者的征信制度进行了对比分析，同时还对私营以及公共两者制度的征信模式进行了详细的评估，其中涉及从设计到功能的方方面面，且还对征信业发展历程以及组织机构进行了阐述说明，并通过实例来探索研究了实体经济受到征信情况的影响情况。
目前国外对征信体系的探索分析是较多的，这些为本文提供了有益参考。
2．国内研究现状
如今，“互联网金融”一词已经流行很久了，而互联网金融的研究中，越来越多的学者被吸引了进来，并给出了一些建设性的观点。谢平（2012）认为：以互联网金融模式为基础的交易市场是很充分高效的，这是因为其中有很多建立在互联网平台上的技术手段，例如大数据、搜索引擎、互联网、社交网络云计算以及移动支付等，如此市场可以趋向无金融中介状态，该状态在一般均衡定量中被描述过。交易的各方在进行资金期限匹配时，其支出是很小的，且对市场交易来说也是一样的，这是因为支付或发行金融产品都可利用互联网这个平台来完成。
袁新峰（2014）则指出：首先应当建立健全国内的互联网金融征信体系，并逐步开始探索互联网金融子系统，且在体系的建立与健全过程中，要把保护隐私以及建立信用评分系统摆在首位。同时刘芸、朱瑞博（2014）指出，互联网金融征信体系是比不可少的，其是人民银行征信平台得以和互联网金融进行衔接的基础。而袁新峰则更偏向于把监管与创新联系起来，并创立失信惩罚机制。本文的观点是，上面提及学者的研究针对性很强，给出的建议和方案在当前我国金融体系的大背景下也很合适，但其研究大都集中于理论上，而在实际操作中可能存在一些无法衔接的地方，同时对模式的建立等方面没能进行系统的分析和说明。
3．研究评述
从上面的阐述可以看出，国内建立与健全互联网金融征信体系方面才刚刚开始，相关研究文献也不足，这与互联网金融的迅猛发展相矛盾，所以对这方面的系统性研究就显得尤为重要且非常迫切。在本文中，我们将把分析的重点放在互联网金融征信体系模型的探索上，并给出模型建立原状以及具体架构，并对模型的可行性进行分析，最后在对研究过程中所出现问题的分析的基础上，给出相应的解决方案和措施。
（三）研究方法
1．文献研究法
互联网是当今时代的大话题，国内外理论较为充分，通过阅读大量国内外文献，获得最新关于互联网模式下有关征信的文献材料。其中主要涉及互联网金融和征信基础理论文献、信用风险防范与征信法理理论有关的文献，还有就是建立以互联网金融模式为基础的征信体系有关的文献，着重对互联网金融体系构建研究理论进行详实的分析研究，创新研究思路和方法，对互联网金融模式下理想征信模式进行探索性构建研究，为下一步工作提供理论依据。
2．案例研究法
本论文在研究过程中应用了部分案，其中包括对以阿里巴巴为主的互联网企业、以蚂蚁金服为主的互联网征信平台进行征信研究，得出创新点，并以实例的方式对设想的征信模式及手段的可行性展开探索分析。

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