摘 要 P2P网络贷款即是个人和个人之间利用互联网进行直接的借贷。自从P2P网络借贷引入我们国家之后，就掀起了一阵P2P潮流。到二零一二年年底，我国P2P 网 络 借 贷公司已经有上千家了,融资的规模差不多八十亿元。虽然P2P网 络 借 贷平台的数量在不断增加，但是数量的增加不能代表这个已经行业发展成熟了，还是存在很多问题了。现在的P2P网 络 借 贷 平 台都是比较小的，而且不像传统的金融机构那样具备风险管理能力，现存的信用风险还是很大的，但是目前我国的P2P网 络 平台都还没建立符合自身的信用的风险评估机制。本篇文章主要从P2P的由来、发展的状况并结合我国P2P行业的现状，利用典型案例指出借款人的信用存在的问题，通过回归模型来分析影响P2P网络借贷借款人的信用因素，并提出关于P2P网络借贷发展的建议。
目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 绪论 1
1.1选题背景 1
1.2选题意义 1
第二章 P2P相关概念及概述 2
2.1.P2P的定义 2
2.2信用评价方法 2
2.3P2P网络借贷理论 2
2.4P2P平台借款人的风险分析 3
第三章 我国P2P网络借贷的发展现状及相关法律问题 5
3.1 P2P网络借贷的发展 5
3.2 我国P2P网络借贷的现状 6
3.3 关于我国P2P网络借贷的法律制度问题 6
第四章典型案例及分析 8
4.1案例介绍 8
4.2案例分析 8
4.3案例小结 11
第五章 关于P2P网络借贷的发展建议 13
5.1建立完善统一的信用体系 13
5.2政策和法律层面的支持 13
5.3纳入监督管理体系 13
结束语 14
致 谢 15
参考文献 16
第一章 绪论
1.1选题背景
P2P网络借贷就是“peer to peer lending”的简洁名称 ，也就是“个人对个人”的意思。P2P
 *景先生毕设|www.jxszl.com +Q: #351916072# 
网 络 借 贷利用网络 平台，为临时性的小笔资金需求的人提供了一条新的融资路径。全世界第一个网 络 借贷 平台是2005年3月在英国建立的，二零零六年在美国成立的Prosper公司现在已经成为全世界规模最大的网贷公司。而我国创立的第一家网络借款公司是2007年在上海的“拍拍贷”。之后一系列的P2P平台就接二连三出现了。
据数据显示，至二零一五年三月三十一号，我国正在运营中的P2P网 络 借贷公司已有1728家，而且还在以2%的增长速率在连续增加。固然无法与传统金融行业比拟，但是每年超过200%的增加速率也是不能小觑的。
二零一三年六月，从成立到倒闭，众 贷 网在第一次还款期之前，因为缺少治理团队操作经验，使得公司经营危险，最终倒 闭。2013年10月，福建省 P2P“福 翔 创 投”网络 借 贷平台成立时间不长，谨慎的投资者实地考察之后发现公司经营地址与注册的地址不一致，平台老板知道后感觉害怕就跑路了。2014年1月，中 贷 信创 P2P 、锋 逸 信 P2P 、国 临 创 投三家P2P平台几乎在同一时间内倒闭，这引起了人们的强烈关注。最后人们发现，这三家平台幕后操控者都是郑旭东，他把平台的资金抽取出来之后，潜逃到香港，至今下落不明。2015年12月份，唯一一家上过春晚的“e”租宝也倒闭了。
1.2选题意义
由于P2P网 络 借 贷的行业范围的不停扩大，发展速度迅猛，风险问题也接踵而至。第一，大多数借款人在；另外，投资人只能通过网络平台所提供的借款方的信息进行投资决策，有可能发生信息不对称；第三，私人投资者缺乏分散投资的专业常识，现实操作中很难做出最好的投资决策。所以网络信贷的借款人的信用评价十分重要，我们必需管理好这个问题。否则像如今这样发展下去，危害越来越大，影响社会稳固，无法促进经济的健康发展。
第二章 P2P相关概念及概述
2.1.P2P的定义
P2P就是PeertoPeer Lending,指利用第三方互联网平 台从投资方吸取资金向已审核过的借款人供应融资服 务。整个借贷流程的资料、资金、手续和合同都是在网上实现,是一种新的民间借贷形式。P2P网 络 借 贷 平 台和传统的银行贷款或民间借贷相比较的话，有很多优点，比如门槛低、简洁、融资本钱低、风险分散化,另外，借款人还可以在很短的时辰内筹集到需要的资金。投资人分散了资金，可以明显的降低风险率。
2.2信用评价方法
信用风险，从微观方面来说，信用风险主要就是信贷风险，就是在信贷交易过程中各种不确定成分导致借款人无法准时还款，这种情况下对方就会承受损失的可能性。从宏观上来讲，就是在一切经济活动中，因为一方不履行合约而使得另一方遭遇的风险，这些都属于信用风险。
主要的评价方法有这几种：5C法、特征分析法、评级方法。
5C法：主要考察品质、成本、偿付能力、典质品、周期的形势。
特征分析法：设立特性分析模型，是如今在海内外企业信用管理应用比较广泛的一种新的信用分析用具。这 种 模 型 主要是为了归纳客户的信用状态，评价 借款人的信用状况。该模型简单明了，操作容易规范。
评级方法：利用评级机构对接受评审的对象进行信用历史调查和分析，从而给出一个整体的评价，用来显示受评审的对象违约概率的大小。
2.3P2P网络借贷理论
2.3.1 P2P网络借贷角色
(1)借款人：借入资金的一方,指把自己的信用当担保，或者让第三人担保，来借得资金的人。
(2)投资者：出借钱的一方,把自己的钱放在P2P 网 络 借 贷 平台上，找到满意的借款人然后出借资金。
(3)P2P网贷平台：指的就是P2P互联网借贷公司,平台主要充当中介这一角色，为借款方贷款方提供服务。平台的主要职责是帮助出借人审核那些资金需求者的基本信息，信用情况，违约风险的大小以及是否符合出借人的要求。当然，平台就可以收取部分手续费了。有一些平台发现借款人无力偿还的时候会选择先帮借款人垫付资金偿还，这样平台就能拥有这笔资金的债权，也就可以对借款人进行索要。
(4)担保人：在借款人借入资金的时候提供担保的人,一般是有一定影响力的担保公司,而借款人需要支付担保费用。担保人在借款人无法履行还款义务时需向投资者偿还资金,并获得该项贷款的债权,可向借款人追索。担保人在借款人无力偿还的时候需要帮借款人垫付资金偿还，不过担保人同时也拥有了这笔资金的债权，也就可以对借款人进行索要。
2.3.2 P2P网络信贷中参与人之间的关系




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