跨境电商背景下小额线上支付方式风险分析
r found that the main source of the risk of cross-border electricity supplier of small online payment transactions on credit, network technology, and the causes of these risks include four: payment limitations, technical problems, network security problem of credit management and enterprise moral problems. Based on analysis of risk and risk causes, put forward to avoid the risk of micro payment cross-border online suggestions respectively from the cross-border business enterprise standardization operation and to enhance safety awareness, technology breakthrough platform and reform of credit management and related policy system of government regulations in three aspects together, to avoid the risk of payment.1 绪论 11.1选题的目的和意义 11.1.1选题目的 11.1.2选题意义 11.2研究内容与方法 21.2.1研究内容 21.2.2 研究方法 21.3国内外研究现状 21.3.1国内研究现状 21.3.2国外研究现状 42 跨境电商背景下小额线上支付现状 72.1 相关概念界定 72.1.1跨境电商 72.2.2小额线上支付 72.2跨境电商发展现状 82.3跨境电商支付方式发展现状 103 跨境电商小额线上支付风险分析 113.1 交易信用风险 113.2 交易核实风险 123.3 网络技术风险 124 跨境电商小额线上支付风险成因分析 154.1 支付方式自身局限 154.2 信用管理与认证不完善 154.3 技术安全保障问题 164.4 跨境电商企业道德 165 跨境电商小额线上支付风险规避措施 175.1 企业规范化运作小额线上支付，增强网络风险意识 175.2平台重视技术安全管理与信用管理方式改革 175.3 政府制定完善的跨境电商支付监管体系与主体认证体系 186 结论 19参考文献 21致谢 231 绪论1.1选题的目的和意义1.1.1选题目的随着现代网络经济的快速发展，传统的国际贸易业务逐步向跨境电商的方式进行改革，跨境电商的兴起为各外贸企业的发展带来了新的机遇。作为电子商务的一种全球化模式，跨境电商的实现同样需要电子商务的三大基础作为运行保障，即技术实现基础、物流服务基础和支付系统。其中，技术实现基础是目前跨境电商发展最为完善的保障，从互联网接入技术到网络沟通交流技术甚至已经发展到网络VR技术，均有效支持了跨境电商的发展，物流服务基础在原有国际物流的基础上基本可以实现，但对于物流资源整合，物流响应效率等问题仍有进一步发展空间，但目前并未成为影响跨境电商发展的首要制约因素，目前跨境电商发展过程中，在线支付方式方法仍以传统的国际贸易支付方式进行，主要采用T/T、L/C方式进行，特别是小额支付，商家为了推动跨境电商发展，在实际国际贸易小额交易中创新性采用了第三方支付、国际信用卡支付、速汇金支付等方式，但这些方式最大的问题在于支付的风险问题，该问题影响着跨境电商的进一步快速发展。本文以此为切入点，对跨境电商背景下小额线上支付方式的风险进行研究，分析风险的成因，结合跨境电商和小额线上支付方式的特点，提出具体的规避风险策略，促进跨境电商小额线上支付的安全高效发展。1.1.2选题意义本文主要从跨境电商小额线上支付的风险分析入手，针对现行几种跨境电商小额线上支付方式现状进行对比分析，按照国际贸易流程中资金流动的基本规律与要求，根据国际交易中常见风险结合支付方式自身特点分析现有支付方式的风险状态、风险成因，并依据风险分析结果提出对应的规避小额线上支付的策略，为企业，特别是中小型外贸企业进行跨境电商业务过程中规避小额支付风险提供一定参考，具有一定的现实意义。同时，跨境电商的研究目前处于起步阶段，并不完善。目前的跨境电商研究更多倾向于对于跨境电商业务开展方式等角度，本文针对跨境电商支付的变革与发展进行研究，从理论研究的角度看，为后续的跨境电商全面发展进行基础研究，同时对小额线上支付方式的风险研究提供参考。1.2研究内容与方法1.2.1研究内容在跨境电商业务快速发展过程中，本文针对跨境电商业务开展过程中，小额线上支付的风险进行分析，针对小额线上支付风险进行规避对策研究，以促进跨境电商的完善发展。首先，本文研究对跨境电商、贸易支付条款、小额线上支付等相关概念进行界定，进而对跨境电商的发展现状特别是支付现状进行分析。在现状分析的基础上，通过对跨境电商平台与企业的访谈调研，整理目前其线上小额支付存在的风险，分别从交易信用、交易核实、网络技术、外汇监管四个方面分析小额线上支付风险的形式及其影响。其次本文对跨境电商小额线上支付的各类风险产生的原因进行研究，从支付方式本身、管理、技术、企业道德等角度分析风险产生的原因。最后，本文针对跨境电商小额线上支付存在的风险状态与风险成因，结合目前跨境电商支付方式条件，提出了针对性的跨境电商小额线上支付风险规避措施，规范化小额支付方式运作，强化国际认真体系，强化网络技术风险意识，平台的技术管理与企业信用管理手段加强等方案。1.2.2 研究方法（1）.文献研究法。通过文献搜索法，对跨境电商、支付风险等问题进行研究，搜集与本课题研究相关的信息和文献。（2）.比较分析法。主要通过书刊资料查询、网上信息浏览等方法，对当前的研究资料进行总结和归纳分析，对比跨境电商小额线上支付方式与传统国际贸易支付方式的差异，分析小额线上支付的风险成因。（3）.访谈法。通过对速卖通、敦煌网等跨境电商平台的企业进行网络访谈，西安跨境电商企业实地访谈收集跨境电商的支付方式应用现状及瓶颈问题。1.3国内外研究现状1.3.1国内研究现状
Key words: Crossborder Ecommerce；Online payment；Risks 目 录
（1）跨境电商的支付管理问题。2016年福建师范大学的林官忠的硕士论文《跨境电子商务第三方管理研究》中通过对我国跨境电子商务发展现状、特点与未来发展趋势进行分析,提出加强跨境电子商务第三方支付管理的建议措施。该论文提出跨境电商第三方支付管理必须围绕便民、高效、安全、集约的目标,重点从支付机构主体资格、业务范围、外汇管理、平台建设、后期风险控制等多个环节进行管理模式的优化完善,并加大政策、技术等保障力度,使国家进出境金融管理、外汇管理有序开展,使消费者受益,最终也促使跨境电子商务得到健康快速发展。同济大学的吴以在2015年的论文《我国跨境电子商务及支付业务管理体系构建探讨》中提出了通过资金流分析下对跨境电商支付的管理体系革新方向及管理体系的构建。王杏平（2013）从外汇管理的角度进行分析，对跨境电商发展过程中的第三方支付管理方式进行研究，并提出监管制度的改革方向。
（2）对传统支付方式应用到跨境电商领域的研究。吴春芬《传统外贸企业向跨境电商转型研究》，通过对传统企业在向跨境电商转型过程中遇到的困难进行分析，并提出相应的转型建议，其中对于传统支付方式在跨境电商模式下如何有效使用进行了分析，传统支付方式应用到跨境电商中主要在于时效性、网络安全性两个方面，因此传统企业在转型过程中应当注重支付方式的转型，提升传统支付方式的适用性。同时，部分学者针对某确定的传统支付方式在跨境电商的应用问题进行，如祝方玉在《跨境电商视阈下的电子提单法律问题研究》一文中提出电子提单在跨境电商业务开展中可以得到一定的应用，但同时也存在一定的法律监管风险问题，并提出针对跨境电商业务进行传统电子提单的法律监管完善机制。
通过对上述研究分析可以看出，目前对跨境电商支付问题的研究取得了较好的成果，从跨境电商支付的管理问题，金融监管问题，及如何将传统国际贸易支付方式转移到跨境电商业务过程中均有一定的成果。这些研究对跨境电商业务的发展起到了一定的指导意义。但是对于跨境电商的支付而言，仅仅对传统国际贸易支付方式的研究并不足以全面支持跨境电商的发展，特别是对支付风险问题如何规避成为跨境电商发展的制约因素之一，因此本文针对跨境电商业务流程中，更适合跨境电商的小额线上支付方式的风险进行研究，以推动跨境电商的进一步安全发展。
1.3.2国外研究现状
目前在国外研究中，专门对跨境电商小额线上支付的研究很少，国外研究主要集中在跨境电商的贸易模式，影响因素分析等问题。在Europe an Commission Joint Research Centre 发布的相关调查研究报告中，欧洲学者Estrella GH(2013) 通过实证研究的方法对电子商务的发展影响因素进行全面分析，并提出在线支付与物流等电子商务的配套服务对跨境电商的发展具有较大的影响，从交易信用完善、跨境电商实务操作到跨境电商效率几个方面都制约着目前全球跨境电商业务的发展。
Kim T Y 和 Dekker R（2016）等人则通过对消费者行为假设和订单假设作为基础，建立科学研究方法，利用实证分析对跨境电商发展中的影响因素及其影响效果进行分析，发现物流是目前跨境电商发展的首要制约因素，同时线上支付的风险性也对跨境电商有较大的影响。线上支付风险从跨境电商企业的市场开发，资金安全等角度发挥作用，导致跨境电商开展过程中难以全面利用网络的快捷便利性和成本节约性。
2012年，瑞典National Board of Trade 发布了关于跨境电子商务发展的工作报告，在工作报告中首先支出支付系统和物流运输成本是跨境电商发展的突出制约因素，且具体分析了支付系统对跨境电商的影响主要体现在传统国际贸易支付方式对跨境电商的时效性和成本节约性的影响，其次便是跨境电商支付系统的风险问题。该报告将跨境电商的支付系统风险原因主要归结与技术与安全保证，由于系统技术导致的线上支付风险难以避免，需要较强的网络安全技术的提升与改革方可解决跨境电商的支付限制问题。
国外的相关研究主要针对跨境电商发展的影响因素，对于其中的支付问题进行了一定分析，但并非完全针对跨境电商小额线上支付方式进行研究，这种线上支付的风险具有特殊的成因，因此解决方案也应当有所不同，且小额线上支付风险不仅仅是由于技术问题产生的，需要全面分析风险产生的研究，并针对性的提出规避风险策略。
2 跨境电商背景下小额线上支付现状
2.1 相关概念界定
2.1.1跨境电商
在全球互联网技术的发展与应用背景下，近年来跨境电商业务得到快速发展，我国目前拥有敦煌网、速卖通等多家跨境电商专业平台，各大平台企业发展势头良好。所谓跨境电商即跨境电子商务的简称，是指分属不同关境的交易主体通过电子商务平台达成商品或信息交易，进行支付结算，并通过跨境物流送达商品，完成交易的一种国际商业活动。跨境电商是传统国际贸易业务在利用国际互联网技术、支付与物流支持的基础上发展而来的一种新的具有典型优势的贸易形式。相比较传统的国际贸易形式，跨境电商的典型特征体现在以下几个方面：
参与主体多边化。在国际贸易业务开展过程中，不仅需要买卖双方，还需要物流企业、银行金融机构等多方参与支持。传统贸易形式下往往所有参与主体都是买卖双方所在国相关企业，在跨境电商模式下，由于网络的开放性和便利性，参与主体从双边延伸到多边，即买卖双方可以利用不同国家或地区的跨境电商平台、国际物流公司及支付渠道来完成贸易业务，交易双方借助互联网的网状结构实现了物流、信息流、资金流的多边流转，可以实现全球资源整合利用。
业务开展效率提升。传统国际贸易业务买卖双方从产生意向，到接洽谈判，再到订立合同，单据流转，合同履行需要经过一个较长的过程，业务效率相对不高。而跨境电商业务模式在业务接洽谈判、执行过程中大部分内容通过网络平台完成，大大节约了交易时间，提高了业务效率。
无形产品贸易便利。跨境电商模式通过网络平台进行沟通磋商，完成贸易活动，相比传统贸易而言，对网络数据产品、音像制品等无形产品的国际贸易提供了更加便利的渠道，同时节约了大量的成本。
2.2.2小额线上支付
依据国际贸易交易主体在完成支付过程中是否临柜进行业务办理，可以将贸易支付方式分为线下支付和线上支付两种基本方式。而线上支付是指交易双方无需通过线下临柜方式进行业务办理，直接通过网络渠道完成支付业务。对于国际贸易支付而言，传统的支付方式基本为线下方式，而在跨境电商发展过程中，逐步出现了各种线上支付方式。由交易双方合同订立决定的支付额度是区别大额支付与小额支付的标准。目前国际上并未对大额支付与小额支付有严格的界定，不同国家及金融机构对小额支付额度的界定也存在一定差异。中国人民银行对小额支付的额度设定为10万元人民币，欧洲对小额支付额度的范围相对较高，达到了3万欧元。综合目前跨境电商发展状态，与我国的相关管理规定可以得出：小额线上支付是指国际贸易双方通过互联网平台直接完成的单笔金额小于10万元人民币的国际贸易支付方式。
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