伴随着孟加拉国小额信贷的兴起，我国也逐步开始发展小额信贷，相应研究也有丰厚积累。本文运用协整检验方法，选取1998-2017年的年度时序数据，分析小额信贷在长期对农户增收的影 响，并采用格兰杰因果检验动态的分析小额信贷与农户增收之间的短期关系。结果表明小额信贷与农户收入的增长有长期稳定关系，但在短期内小额信贷与农户收入增长的关系并不明显。本文引入耕地面积、劳动投入、农民受教育程度、农村居民消费价格指数等指标作为控制变量并逐一进行分析，根据显著性判断变量与农户收入之间的关系。在实证分析的基础上为我国小额信贷当前现状和未来发展方向提出相应对策和建议。
目录
摘要1
关键词1
Abstract1
Key words1
一、引言1
研究背景1
研究目的和意义2
二、文献综述2
（一）小额信贷对农民收入影响的理论解析综述2
1. 小额信贷对农民收入的影响2
2. 小额信贷存在的问题2
（二）小额信贷对农民收入影响的实证研究综述3
1．小额信贷效率影响的实证研究综述3
2. 小额信贷长短期影响的实证研究综述3
3. 小额信贷规模影响的实证研究综述3
（三）研究评述4
三、研究设计4
（一）研究内容4
（二）变量选择4
（三）数据来源5
（四）模型构建5
四、实证分析6
（一）单位根检验6
（二）协整关系检验分析6
（三）残差的单位根检验7（四）格兰杰因果检验分析7
五、结论与建议8
致谢9
参考文献9
小额信贷对农户收入的影响
引言
引言
（一）研究背景
作为一个农业生产大国，中国经济的快速发展与农民生活水平息息相关，农民收入水平增长客观的反映了农民的生活水平。我国近一半人口为农村人口，农民贫困问题始终是我国正待解决的重要问题之一，解决“三农”问题、促进城乡快速发展是有效解决农村贫困的关键，因此缓解农村贫困是当前促 *景先生毕设|www.jxszl.com +Q: ^351916072^ 
进经济发展的必经之路。相比于近年来快速发展的工业来说，由于其特殊的周期性和季节性，我国农业发展相对缓慢。我国从上世纪九十年代开始推行以农户信誉为基础，在一定期限和额度内为农民发放的小额贷款。上世纪70年代，为解决孟加拉国农民贫困问题，穆罕穆德尤努斯创新性的提出了小额信贷这种新型借贷模式，银行以信用贷款的方式将资金发放给农户，以此来促进农户的家庭生产以及其他方面资源的合理配置，提高农民的家庭收入并有效缓解了农民贫困问题。因此，小额信贷是扶贫到户的重要信贷模式，被认为是缓解农户贫困的有效工具。我国小额信贷在过去的30年中不断自我调整和发展，逐步成为农民农业生产的重要部分。随着我国经济体制的不断完善，我国吸收了各国成功小额信贷的发展经验，在此基础上快速发展满足国情的小额信贷。截止2017末，中国人民银行发布我国小额信贷发展情况，全国共有小额贷款公司8551家，覆盖了全国80%以上的省、市、自治区，总计贷款余额9799亿元，较2010年小额贷款总额3000亿元，增长幅度高达300%。因此，小额信贷填补了传统商业银行在贷款方面的空缺，成为促进农户增收的有效方式。
研究目的和意义
如今，小额信贷对于大多数农户来说十分重要，然而由于我国小额信贷发展时间较短，基于小额信贷的相关调查较少，缺乏对小额信贷多方面、深层次研究，例如小额信贷是如何对农户收入产生影响并且小额信贷的哪些因素影响农户收入。国内外学者从几个角度对小额信贷对农户收入的影响进行了研究，主要研究成果包括小额信贷的效率和小额信贷的规模对农户收入的影响。在这两方面，国内外学者在收集了大量数据和建立相关模型的基础上进行详细的探讨，得出结论的同时给出了提高小额信贷可持续性和长期性的相应建议和对策。
由于我国小额信贷发展较晚，基于小额信贷的期限长短对农民收入影响的相关研究较少，因此通过本文分析研究，可以了解我国小额信贷在长期和短期对农户收入的影响程度，从而发现小额信贷目前存在的问题，所以本文具有较强的理论和实践意义。
文献综述
小额信贷对农民收入影响的理论解析综述
1.小额信贷对农民收入的影响
小额信贷的目标客户是贫困和低收入家庭，目标客户的特征决定了小额信贷的业务范围，因此小额信贷主要用于解决农户贫困、收入、福利以及就业等问题，是帮助农民改善生活的重要方法之一。国外学者Khandker（2005）[1]通过孟加拉国的面板数据显示小额信贷有助于降低向银行借款者的各方面贫困程度，其中极端贫困家庭受益尤为明显，同时也有助于促进实行小额信贷政策地区的经济增长。Imai（2012）[2]运用48个国家的宏观数据，以不同国家实行小额信贷的规模为研究对象和标准，从宏观角度分析得出小额信贷可以降低贫困地区的贫困程度。Yang.Bo(2012)[3]通过OLS模型得出小额信贷在贫困地区能够起到更好的效果，有效的降低农民的贫困程度。家庭经营收入是农民收入的主要来源之一，张立军和湛永（2006）[4]指出农民向农商行借款来促进其家庭经营收入的增长，从而缓解贫困现状。孙若梅（2008）[9]则指出农民使用小额信贷的频率对农民增收也起到一定的作用，多次使用一项贷款的效果要比单一的使用一项贷款效果更好，对农民增收的影响更大。
小额信贷存在的问题
虽然目前小额信贷在我国稳步发展，但部分国内外研究发现小额信贷仍存在一些问题。Khandker（2005）[1]研究表明，小额信贷对收入接近贫困线的人群有较好的帮助，但是由于农村金融发展相比于城镇较为落后，体制不完全，因此小额信贷对农民增收的效果仍然不是特别的显著,其作用受到一定限制。P.Mosley（2001）[5]也提出小额信贷对于处在极端贫困的农民，并没有显著的影响。Audu（2011）[6]发现小额信贷对于解决大部分农民存在的物质贫困方面的问题可能起到一定的作用，但目前农商行分布不均，有条件建立农商行的地区多数为经济发展较好的城镇，而不是资金短缺的农村，所以导致小额信贷对农村的经济增长效果不明显并对农民增收效果不佳，最需要资金的农民无法有效的获得小额信贷。闫文收和吕德宏（2011）[7]指出，从小额信贷的作用期限来看，目前小额信贷只在长期对农民收入有显著的促进作用，短期作用不明显。冯海红（2016）[8]基于20092014年山东省17地市的小额贷款公司面板数据分析，结果表明：目前我国小额信贷发展状况相较于国外已经成立多年的成熟体系来说仍然较为落后，虽然对农民的收入有正向影响，但由于我国小额信贷发展较晚，规模较小，覆盖面不广，因此我国小额信贷对农民增收的影响仍然较低。

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