存款保险制度的实施为保护储户资金利益、预防金融风险和维护金融市场稳健运行等方面提供了有效的法律依据，在这些方面发挥了极其重要的作用。但是目前所有的政策和制度都是不能做到毫无瑕疵的，通过对其两年多的实施情况进行观察分析后发现存在一些例如会增加银行运行成本、引发道德风险等亟待改善的问题。 和国有股份商业银行比起来，我国中小商业银行的实力并不是那么的雄厚。中小商业银行们应该积极克服困难，主动抓住存款保险制度带来的难得机会去努力实现自身的发展。本文旨在讨论我国存款保险制度实行后对我国金融市场产生的影响和对中小商业银行带来的一些影响，并在此基础上浅析原因，提出对策建议。关键词 存款保险制度，道德风险，中小商业银行，机遇与挑战
目 录
1 引言1
2 存款保险制度的概述1
2.1 存款保险制度的含义1
2.2 存款保险制度的分类2
3 我国的存款保险制度现状3
3.1 我国投保机构的范围3
3.2 我国存款保险制度的保障范围4
3.3 我国存款保险制度的投保方式4
3.4 我国存款保险制度的费率4
3.5 我国存款保险制度的保护程度5
4 存款保险制度对我国中小商业银行的影响分析5
4.1 存款保险制度的实施给我国中小商业银行带来的机遇6
4.2 存款保险制度的实施给我国中小商业银行带来的冲击7
5 对我国中小商业银行的应对措施10
5.1 明确市场定位，以差异化求发展10
5.2 调整客户结构10
5.3 加强业务创新，提供特色服务11
5.4 积极推进业务转型，加快发展互联网业务12
5.5 完善信息披露，建立高效的风险管理机制12
结论13
致谢14
参考文献15
图1 存款保险制度运作原理示意图2
表1 隐性和显性存款保险制度对比表3
表2 2016年江苏银行保费缴纳占利润比例表7
1 引言
对于一个国家来说，银行地位的重要是毋庸置疑的，一旦银行业出现危机便会直接 *51今日免费论文网|www.jxszl.com +Q: &351916072& 
影响到整个社会，甚至整个国家的稳定。二十世纪三十年代突如其来的经济危机席卷了全世界，使得各国银行在经济危机这一大背景下大量破产、倒闭，产生了多米诺效应。为了挽救经济危机冲击下已濒临崩溃的金融体系，美国首先制定并实行了显性存款保险制度。美国在实行存款保险制度之后的良好发展给其他遭受经济萧条影响的国家带来了希望，其他国家纷纷开始在借鉴美国的同时发展符合本国国情的存款保险制度，时至今日已经有一百多个国家建立了这一制度。
我国的存款保险制度在经过积极筹备和反复的讨论完善之后于2015年3月正式推出，并于当年5月1日开始实行。经过近两年的实施，存款保险制度在保护储户资金利益、预防金融风险和维护金融市场稳健运行等方面产生了比较积极的影响。存款保险制度虽然有很大的优点，但同时也存在着一些不足之处。首先，存款保险制度的实施会弱化存款和投保金融机构的风险意识，使银行更倾向承担高风险活动从而引发道德风险；其次，存款保险制度需要相关的投保机构付出一定数额的保险费用，这便会增加银行运营方面的压力；最后，存款保险制度也会给储户带来一定程度上的困扰和麻烦。在这样的环境下，存款保险制度所带来的这些影响在中小商业银行之中便尤为明显。
中小商业银行在我国经济体系中一直都是不可或缺的。但就我国目前的现状来看，我国的中小商业银行规模小、抗风险能力弱，与大型国有银行相比，处于明显弱势地位。因此，如何解决存款保险制度对中小商业银行带来的影响对促进我国金融行业的稳健运行和健康发展来说极具现实意义，也是目前我们国家在金融系统之中亟待解决的问题。
2 存款保险制度的概述
2．1 存款保险制度的含义
存款保险制度是金融方面的保障制度，是国家为了促进金融业的健康稳健运行和保护银行储户的经济利益而建立的以保险机构为保险单位，让存款保险机构使用保险金为破产的参保银行提供财务救助或者对储户进行债务清偿的一种法律制度[1]。
2．2 存款保险制度的分类
存款保险制度可分为隐性、显性存款保险制度两种。隐性存款保险制度所应对的是没有建立和使用存款保险制度的国家，而己经建立了存款保险制度的国家和地区实行的是显性存款保险制度[2]。
2.2.1 隐性存款保险制度
隐性存款保险制度是一种当银行倒闭以后，为了维护经济运行的稳定，由政府使用央行与政府资金对储户全额偿付的制度[3]。金融机构的破产由政府负责承担，这使国家政府面临着巨大的风险，我国之前使用的就是这种制度。
九十年代末由于海南发展银行的违规经营引发了储户的挤兑风波，储户们在恐慌的氛围之中纷纷排队取钱，这样的情况一直持续了几个月。为了维护经济秩序的稳定，中国人民银行持续发放了大约三十亿元的资金对海南发展银行进行援助，在此基础上还允许该行发行金融债券来补充本行的资金。但是援助并没有发生预想的作用。为了阻止危机的蔓延，最后政府只得让工商银行对海南发展银行所有的财产和欠债进行接管和清算。这一事件虽然得到了解决，但实际上是由政府承担了所有的损失。
2.2.2 显性存款保险制度
首先，显性存款保险制度是通过颁布明确的法律条例来对责任进行划分并建立相关的存款保险机构，把参保银行所缴纳的保费集中起来成立保险基金。当参加保险的银行发生事故，存款保险机构就会在参保银行出现问题时为参保银行提供财务援助与提供规定额度内的赔偿资金给储户等的方法对银行和客户进行一定程度的补偿，这便不会让银行小额储户受到资金方面的损失。
图1存款保险制度运作原理示意图
其次，该制度只有投保银行按规定主动缴纳保费的前提情况下，在投保银行破产时才能得到存款保险机构的帮助，储户才能得到相应的补偿，而对于那些没有参加存款保险的银行的存款不提供任何形式的保障。
前文已经介绍了存款保险制度有隐性和显性两种，二者之间既有相同的方面，也有不同的优势和缺陷。我认为显性存款保险制度的总体上来说是比隐性存款保险制度更加优越的，它代表着我国未来存款保险制度发展的趋势。
表1隐性和显性存款保险制度对比表
特征
隐性存款保险制度
显性存款保险制度
目的
两者均是为了维护金融秩序的稳定，保护储户的经济权益
信誉基础
国家信用

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