商业银行理财产品市场目前在我国越来越壮大，并且随着社会经济的发展，其带给银行及投资者的收益越来越多，发挥的作用越来越突出、明显。随着全球化、网络化和金融自由化的发展，个人理财业务已经成为公认的具有巨大发展潜力的新领域。但是，我国大部分银行的商业银行理财产品尚处于研发的初级阶段，并没有完整的体系，发展理念上尚存在种种误区，进一步完善、创新的空间还有很大。本文首先阐述研究的背景、目的和意义，分析了国内外商业银行理财产品的研究现状。接着描述我国商业银行个人理财业务现状,以中国银行为例，描述中国银行的理财业务与产品的特点，分析中国银行发展个人理财业务目前的机遇与威胁，接着分析目前中国银行理财业务中的各种问题。然后针对中国银行理财业务中存在的问题提出未来发展的建议，最后总结全文。
目录
1 引言 1
1.1研究背景 1
1.2选题的目的和意义 1
1.3文献综述 1
2中国银行理财业务分析 4
2.1我国商业银行理财业务的行业总体情况 4
2.1.1我国商业银行个人理财业务发展现状 4
2.1.2理财业务在促进我国现代化建设中的重要作用 5
2.2中国银行理财业务整体概况 6
2.2.1中国银行理财业务介绍 6
2.2.2中国银行理财产品特点 9
2.3中国银行个人理财业务发展的机遇与威胁 10
2.3.1发展的机遇 10
2.3.2发展的威胁 11
3中国银行理财业务存在的问题 12
3.1产品针对性弱、同质化程度高 12
3.2投资期限不灵活 12
3.3信息公布不全面 12
3.4理财业务人员缺乏专业性 13
4中国银行理财业务发展建议 14
4.1注重产品创新，减少同质化 14
4.2 设计可赎回理财产品，增加投资者理财效果 14
4.3提高公布的产品信息的全面性 15
4.4提高员工整体素质，重视人才培养 15
4.5准确细分理财市场 16
5结论 17
参考文献 18
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致谢 19
1 引言
1.1研究背景
目前，我国的经济正以飞快的速度发展，居民收入水平不断提高，人民生活水平也日益提升，在这种情况下，居民的总体收入水平和家庭金融资产总量持续上升，人民对理财的需求日益旺盛。以此同时，由于全球金融服务的互相渗透，中国也创造了一股财务管理浪潮，商业银行不断发展个人理财业务。商业银行理财业务的发展不仅增加了银行的中间业务收入，还维护和扩大了高端的客户群，为广大投资者提供了全方面、多元化的投资渠道。总之，中国的个人理财业务具有无限的发展潜力。
1.2选题的目的和意义
如今，中国金融市场面向所有人开放。如果国内商业银行不改变传统的经营方式，就会缺乏国际金融市场的竞争力。在机遇与挑战并存的形势下，中国商业银行必须抓紧机遇，开发新的利润来源。当下，深层次分析我国商业银行个人理财业务的现状、存在问题及问题根源，并联系当前我国金融市场实际情况提出可实行的发展建议，对国内商业银行个人理财业务蓬勃发展具有重要的现实意义，这正是本文选题的目的。
随着经济全球化、金融交易网络化和自由化浪潮的展开，个人理财在许多人生活中不可或缺，个人理财业务逐渐成为国际金融业公认的具有较大发展前景的新领域。基于个人理财业务已经成为许多国外商业银行的主要利润来源，目前在我国，如果继续依靠传统的存贷款业务，所获得的利润增长将十分有限。我国商业银行个人理财业务尚处在发展的初级阶段，而且这还是在理论没有和现实充分结合的情况下，伴随着国外横向竞争的压力以及国内投资者对个人理财业务的高度热情发展起来的，发展的空间还很大，这必将导致理财产品的发展产生一些问题，例如：开发产品的目标不够明确，开发过程中业务水平较低；管理理念不与时俱进，管理人员不具备足够的专业素养，理财产品信息披露不透明等。与外资银行相比，中国商业银行的理财产品在开发中以及后期的管理和营销过程中存在一定差距。如今国际金融市场竞争如此激烈，我国商业银行必须更深层次调研中国市场的实际需求，针对理财产品中存在的问题提出切实可行的建议，开发体现中国特色的商业银行理财产品。
1.3文献综述
（1）国内研究文献综述
我国商业银行个人理财业务从20世纪中后期逐渐发展起来，相比西方国家的商业银行起步比较晚。进入21世纪后，我国商业银行个人理财业务的发展速度逐渐变快，国内开始有越来越多的专家学者对个人理财领域展开研究，因此，在这方面的文章和专著也越来越多。
周宇在《关于商业银行理财产品现状及发展的分析》中通过对我国商业银行理财产品的发展历程进行概述，总结出我国商业银行理财产品目前的特点为主要发行标准化资产以及理财产品的期限总体上趋于短期，并针对我国商业银行理财产品中存在的问题提出了对策。
赵婷婷的《商业银行个人理财业务风险控制研究》中对商业银行个人理财业务进行概述，揭示国内理财业务在发展过程中可能遇到的各种阻碍，并提出相应措施以控制商业银行个人理财业务中可能存在的风险。
林丽在《我国商业银行理财产品问题及前景分析——以中国银行为例》通过分析中国银行理财产品目前存在的问题，对中国银行理财产品的前景进行了分析，认为中国银行未来应以短期限理财产品为主导，大力发展保本浮动收益类产品和人民币理财产品。
练楠在《我国商业银行理财产品现状剖析》中提出我国在商业银行理财的市场上起步较晚，尽管在这十年间发展迅速，但与西方发达国家相比，发展程度还远远不够。针对此情况提出了提高商业银行理财产品市场竞争能力的迫切性，并总结出提高商业银行理财产品竞争力的对策。
在分析和整理国内研究理财产品的文章和专著后，我们可以发现国内的文章和专著主要侧重于梳理个人理财基础知识以及笼统地列举了国内商业银行理财产品中存在的诸多问题，并没有指出在所有问题中最迫切需要解决的问题是什么，也没有提出切实可行、高效的解决方法。而对国内理财现状的研究更是过于简单，没有深层次地分析导致国内理财业务发展程度不够的原因是什么。

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