近年来，我国的社会经济环境较好，发展较快，人民的生活水平逐年上升，理财意识也越来越强，对理财的需求越来越大，理财市场十分活跃。在这样的情况下，各类理财产品应运而生，覆盖了我们生活的方方面面。本文通过对建行苏州分行理财产品发展中存在的问题进行研究，用投资组合理论和资产配置理论分析后，发现造成问题的原因是投资渠道狭窄、发展模式不成熟、产品缺少创新等。据此，提出以下几个建议拓展理财业务、寻找合作伙伴、推动产品创新等等，为建行苏州发展的稳健发展提供参考。
目 录
1.绪论 1
1.1背景及意义 1
1.1.1背景 1
1.1.2意义 1
1.2国内外现状 1
1.2.1国外现状 1
1.2.2国内现状 1
1.2.3评述 4
1.3研究方法 4
1.3.1文献分析法 4
1.3.2比较分析法 4
1.3.3规范分析法 4
2.银行理财产品相关概念及理论 5
2.1银行理财产品的概念 5
2.2银行理财产品相关理论基础 5
3.建行苏州分行理财产品现状及存在的问题 6
3.1建行苏州分行理财产品现状 6
3.2建行苏州分行理财产品存在的问题 6
3.2.1银信合作欠缺信息披露与监管 6
3.2.2银保合作较短期化且形式简单 7
3.2.3银证合作模式尚浅，缺乏专业人才 7
3.2.4理财子公司体制尚未完善 8
3.2.5理财产品单一促销不合理， 8
4.建行苏州分行理财产品问题的产生原因 9
4.1银信、银保、银证合作之间问题的产生原因 9
4.1.1银信合作投资渠道较窄 9
4.1.2银保合作监管不完善且缺乏专业团队 9
4.1.3银证合作理财业务发展模式尚未成熟 9
4.2理财子公司出现问题的原因 10
4.2.1外资入股的几率增加 10
4.2.2投研人才争夺的展开 10
4.2.3产品战略待解 10
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4.3理财业务自身问题产生的原因 10
4.3.1理财产品缺乏创新 10
4.3.2促销方式落后 10
5.建设银行苏州分行理财产品发展的对策及建议 11
5.1银信、银保、银证合作发展的对策和建议 11
5.1.1加强银信合作信息披露与监管 11
5.1.2增强银保合作主动性专业性 12
5.1.3银证合作需推动第三方存管业务，拓展合作理财业务 12
5.2建行理财子公司问题的解决对策 13
5.2.1寻找合作伙伴 13
5.2.2优化人才结构 13
5.2.3丰富产品体系 13
5.3理财产品自身问题的解决对策 13
5.3.1推动理财产品的创新转型 13
5.3.2促销方式多样化 13
结语 14
参考文献 15
致谢 16
1.绪论
1.1背景及意义
1.1.1背景
随着市场经济的飞速发展，我国的金融体制改革正在逐渐完善化和现代化。在这之中，个人理财作为一种当下最重要的财产的管理方式，有着鲜明的作用性与重要性。同时，随着居民的收入水平日益增长，个人理财观念也在逐渐加强，有更多的人选择购买建设银行苏州分行的理财产品。因为这种趋势，建设银行苏州分行的理财产品种类变得更加多样化。虽然产品种类多样化特征明显，可是个人理财产品也开始凸显问题，这点值得关注。
1.1.2意义
第一，帮助提供建设银行苏州分行的理财产品一个广阔的发展空间，让更多的人们的把信任交付给建设银行苏州分行。第二，有利于改善建设银行苏州分行理财产品的销售现状，保障其销售情况稳定。第三，有利于调整建设银行苏州分行现有人才结构，执行更加有效积极的人才培养计划，培养更多的优秀人才。第四，有利于发展健康稳定的社会主义经济，使得中国经济迈向新的辉煌。
1.2国内外现状
1.2.1国外现状
Lingbo Xv（2015）【1】认为商业银行的竞争力主要表现在自身的经营能力，银行的盈利能力，自身的成长能力，创新的能力，资金的流动性与安全性。
Shang M和Lixia Y U（2014）【2】讨论了理财产品同质化的原因，并从客户、产品、营销渠道和财务管理等方面提出了建议。
1.2.2国内现状
我国有许多金融机构都推出了丰富的理财产品业务，这也给银行创造了巨额的收益，在银行总收益中占比较大。首先银行通过各种渠道筹集资金，然后将这些资金用于金融产品的投资，借此来提升银行的收入。以前对银行来说，理财产品能表外列示的同时，也可以规避上级监管，所以银行对理财产品在争相追逐，以建设银行苏州分行为例，理财产品的数量就是极为丰富的。
当前，从我国当前金融市场的行情来看，虽然投资者对理财产品较为感兴趣，但是丰富的金融产品伴随着较窄的投资渠道。就商业银行的理财产品来说，主要具有以下特点：一方面产品的种类十分丰富；另一方面获得的利率较高，还能保本保息。可是在金融领域存在严重的信息不对称情况，同时大多数的资金闲置者并不具备较强的投资能力，因此与资金闲置者相比，投资者更愿意选择信托投资机构，因为他们更专业，更能创造利润。当前我们正处于互联网时代，为顺应发展趋势，互联网+金融业应运而生。在这样竞争激烈的前提下，建设银行苏州分行的理财产品想要脱颖而出，还需要找到适合的方法。
关蕊（2018）【3】分析了当前理财产品的种类与市场发展现状，认为当前市场上的理财产品缺少差异化并且创新不足，需要吸引更加专业的人才，公开信息，才能促进理财产品的发展。
陈阳（2018）【4】提出，随着居民收入水平的提高，人们的理财意识增强了，理财产品需要不断创新才能满足人们的需求。同时，也要完善监管体系与信息系统，做到信息公开公正，才能推动理财的进步。
桑桐（2018）【5】认为，从银行理财产品的现状来看，要重视起银行理财产品的监管问题，完善理财产品的信息披露，转变理财产品的监管模式。

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