目 录
1 引言 1
2 中小企业融资理论概述 1
2.1 中小企业的界定 1
2.2 融资的定义和融资渠道 2
3 我国中小企业融资现状及成因 2
3.1 我国中小企业融资现状 2
3.2 我国中小企业融资难的原因 4
4 解决我国中小企业融资难的决策 8
4.1 提高企业自身素质，建立良好的信用银企关系 8
4.2 创新中小企业信贷机制改善金融服务 9
4.3 建构小企业融资政府支持体系 10
结论 14
致谢 15
参考文献 16
1 引言
发展中国家和发达国家都有一个难题，那就是中小企业融资难的问题。自始至终，中小企业在整个国民经济中就一直扮演着非常重要的角色，不可或缺。例如，创造新岗位、增加就业机会、促进经济发展等。在我国众多特殊因素下，许多融资难的问题已经让中小企业举足不前。因此，中小企业的融资问题已经逐渐成为整个社会关注的焦点。
目前，我国中小企业基本上存在不合理的信息结构，风险较高的信贷违约，较大的经营风险，单一而简单的融资手段等问题。而且，我国中小企业现在主要采用内源融资和非正规融资的融资方式，这些都给中小企业的资金供给打了一个大大的问号。因此，中小企业想要发展就只能为融资问题想出相应的对策。本文通过理论联系实践的方法，在保持理论先进性的基础上，分析中小企业融资难的原因，并运用相关理论提出可行对策。
2 中小企业融资理论概述
2.1 中小企业的界定
在2011年国家颁布的《中小企业划型标准规定》之中，给出了对主要行业中的中小企业的明确界定。主要依据企业 *51今日免费论文网|www.jxszl.com +Q: ￥351916072￥ 
的类别、拥有职工人数、营销额、总资产等，同时结合了行业的性质。在《通知》中明确规定，不同行业的中小企业将以如下标准界定：
表2-1　中小企业认定标准
中型企业分类 人数（人） 营业收入（亿元） 资产（亿元）
工业 <1200 <5 0.4-4
建筑业 800-2800 <9 <8
零售业 <500 <3 -
批发业 100-300 <5 -
交通运输业 600-3000 0.3-3 -
住宿和餐饮业 400-1000 0.3-1.5 -
资料来源：《中小企业划型标准规定》2011-2014年“中小企业认定标准”，比例依次计算。
目前而言，我国中小企业总数增加迅速，已经超过了4500万家。几乎占领了所有企业的全部江山。其中，东部地区的中小企业数量最多，其次是中部地区，西部的数量明显不如其他地区，呈现出东强西弱的局势。
2.2 融资的定义和融资渠道
在《新帕尔格雷夫经济学大辞典》中，将为支付已透支的购贷款而作出的货币手段或为取得资产而作出的货币手段定义为融资[1]。企业融资作为社会融资中重要的一部分，它的含义就是企业在自身资金不足时筹集资金的过程。广义的融资就是指有多余空闲资金的所有者将这部分资金租借给缺少资金的企业的过程，这是一个合理利用资源的的过程。其实就是互相帮助，取得双赢。狭义的融资就是企业为了以后的良好发展，对企业以后的发展道路做好计划，做好决策的时候，并且企业自身没有足够的资金，企业用各种渠道向内部和外部筹集资金，使得企业能够得以正常发展。
融资渠道的含义就是企业在筹集资金时可供选择的方法。就目前而言中小企业融资的渠道有：银行贷款、国家的资金等。
3 我国中小企业融资现状及成因
3.1 我国中小企业融资现状
在我国企业的发展长河中，中小企业扮演着不容忽视的角色。然而，对于中小企业来说，融资是让他们比较头疼的问题。因此，中小企业在融资的进程中，所起的作用与其受到政策待遇极度不协调。资金紧缺加之融资困难使得大部分中小企业的发展都被不同程度的制约了，所以融资难问题成为了困扰许多中小企业的巨大难题。
从来源方面来看，中小企业的融资渠道可分为内源融资与外源融资两种。而直接性融资和间接性融资是外源融资的两方面。企业选择内部融资的渠道称之为内源融资，直接融资主要是企业在金融市场发行股票和债券等筹集资金。间接融资是指企业向自身以外的部门进行融资。据以往资料显示，国际金融公司对中小企业的融资渠道和方式很感兴趣，所以对其进行了调查。调查的结果发现，我国的中小企业无论处于什么时期，融资方式都比较单一，就是在内部进行融资。其他方式对于我国的中小企业来说可能不大适应。详见表3-1：
表3-1　中小企业各融资方式所占比例(%)
融资 方式 企业 经营 期限(年） 内源融资 银行贷款 非金融机构融资 其他集资
<3 94.52 1.87 3.11 0.50
3-5 93.58 2.88 0 3.54
>10 85.94 7.52 6.04 0.50
资料来源：《中国统计年鉴》2011-2014年“金融机构信贷资金平衡表(资金运用)” *51今日免费论文网|www.jxszl.com +Q: ￥351916072￥ 
，比例依次计算。
通过表3-2不难看出， 2011年到2014年期间，金融机构（包括银行在内）对个体及私营企业中的贷出款占总贷出款的比例少之又少。
表3-2　个体、私营企业和乡镇企业的贷款及比例
项目 年份各项贷款合计个体、私营企业乡镇企业
贷款总额(亿元)占总额比例(%)贷款额(亿元)占总额比例(%)
2011年94256.25554.150.596314.576.70
2012年98726.47687.490.706097.546.18
2013年119872.29986.250.826109.475.10
2014年13748.591079.610.796879.485.00
资料来源：《中国统计年鉴》2011-2014年“金融机构信贷资金平衡表(资金运用)”，比例依次计算。
根据上表我们可以对我国中小企业融资的情况有个大致的了解：
a）我国大部分中小企业习惯在内部进行融资，只有少部分中小企业使用外部融资。
b）就我国中小企业外部融资的来源来看，企业从金融市场获得的融资占企业外源融资比例很低，中小企业主要通过向金融中介借贷获得外源融资，难以从金融市场获得直接融资。相较于中小企业对于经济发展的贡献度，其所能获得的金融资源十分匮乏[2]。
c）中小型企业一般情况下能从金融机构得到的资金数量很少，这些资金的贷款限期又很短，因此这种方法并不能从源头上解决中小企业对于资金不足的难题。就目前而言，我国的民营企业想要向银行做有关建设贷款是很难的，银行对于中小企业的贷款时长不会超过一年。这时候，我国中小企业为了获得足够的资金只能在一次贷款结束之后继续贷款，这样才能不影响企业的发展。
相关的资料显示，在我国企业融资中，银行和民间借贷所占比例超过50%，并且普遍具有金额小、流动性强、贷款期限短等特点[3]。而且仅有少数采取扩大生产的方式，又或者进行项目开发。现阶段，很多商业银行对对中小企业的了解程度不够并且对其不够重视，这种信贷观念是未达到时代的需要的。收益较低，风险较高，并且需要投入大量的工作时间，这就是现阶段社会对向中小企业投资的普遍认识。

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