目 录
1引言1
2基于互联网金融的商业银行经营模式的基本理论 1
2.1互联网金融的基本概念1
2.2互联网金融的特征 1
2.3互联网金融的发展模式 3
2.4互联网金融下商业银行经营模式的优势 4
3互联网金融的发展现状与趋势 5
3.1互联网金融的发展现状5
3.2互联网金融的发展趋势5
4互联网金融下我国商业银行经营模式现状及转变中存在的问题6
4.1我国商业银行经营模式现状6
4.2商业银行经营模式转变中存在的问题7
5案例分析——以工商银行为例 8
5.1工商银行的简介8
5.2工商银行互联网战略的举措8
5.3互联网金融下工商银行的优势9
5.4互联网金融下工商银行转变经营模式存在的问题分析10
6互联网金融环境下完善我国商业银行经营模式转变的对策11
6.1抓住发展机遇，加快经营模式转型的步伐11
6.2加强与客户的沟通，积极开拓创新业务，拓展客户资源12
6.3全面提升科技研发与应用水平12
6.4大力拓展合作渠道，改善支付环境12
结论 13
致谢 14
参考文献15
1 引言
金融从出现货币到现在已有几千年，漫长的发展后其表现形式已经很成熟。在现今，集互联网技术、移动通讯技术、自动与智能化技术为一体的信息科技创新技术正显现出高度融合、大规模应用和快速发展的趋势，这种发展趋势对金融业也产生了深刻的影响。金融业与互联网结合后诞生的新兴事物——“互联网金融”，正对 *51今日免费论文网|www.jxszl.com +Q: 3 5 1 9 1 6 0 7 2 
我们人类生产生活的众多领域产生巨大影响。互联网金融的出现不仅影响了原本的商业模式，而且对商业银行的经营模式和服务模式影响很大。所以商业银行必须继续创新，研究在此环境下有利于银行发展的新业务，丰富商业银行的金融产品类型，从而解决在转变商业银行的经营模式的过程中所产生的问题。这样做可以保障在金融业多样化发展的时代，商业银行仍能保有竞争优势。因此，这项研究，对于商业银行在互联网金融环境中的经营模式发展具有重大意义。本文主要从互联网金融下商业银行经营模式的基本理论、转变中存在的问题及以工商银行为例进行阐述。
2 基于互联网金融的商业银行经营模式的基本理论
2．1 互联网金融的基本概念
互联网 金融指的是互联网公司与常规的金融机构利用计算机信息技术以及互联网技术实现融通、投资、支付等服务的一种全新型商业金融模式[1]。该模式并不是简简单单地将金融行业与互联网技术结合起来，而是在这种互联网移动技术发展成熟的水平上，慢慢被用户运用、接受、产生新需求后，很自然形成的新业务、新模式，是计算机互联网技术与传统金融业结合的新型产物。
2．2 互联网金融的特征
互联网金融从产生以来，历经曲折发展，逐渐形成了成熟的市场，并且拥有稳定的用户群体。另外，互联网金融也显现出了一些特征。
一是伴生于商务平台。互联网环境下，商务平台更侧重于轻资产形式。首先，互联网平台建立了一个专业化的业务服务站，借助专业化的实力，很快速地形成规模扩张和服务路径依赖，完成了初始用户以及各项资源的积累。然后，利用平台初期在用户、入口以及各项基础性服务的原始积累，构建广泛的连接网络，对原始积累进行深层次的扩展与聚合。最后，根据互联网快速传播、入口依赖的特点，快速放大平台的效应。
二是积极跨界。在人类社会发展史上，各行各业的界限清晰，分工基本固定。然而今天，在互联网平台上，电子商务和金融之间没有了阻隔，就可以通过网站简单地连接起来，二者在同一个入口下，通过简单的页面跳转，就能迅速切换交易主题，导致互联网金融产业的标准界限开始模糊，并且难以区别，跨界由此产生。跨界会让互联网金融平台往更多全新的领域拓展，尤其是金融领域和商务领域。总体来说，主要有两方面的跨界活动和互联网金融相关。一方面是电商平台基于商品贸易的跨界活动，丰富了各类金融产品。比如说，财付通、支付宝等支付工具，他们作为电商网站的配套设施，借助网站的壮大发展，也开始蓬勃兴起。蚂蚁花呗、京东白条这些消费金融产品也积极涌现；另一方面，金融机构也在向商业领域跨界。比如，继中国建设银行首次推出电子商城以来，市场反应极佳，所以，国内很多银行开始采取类似方式，开始自建商务网站，这些银行都推出了具有各自典型化特色的金融理财商品；证券机构、基金公司也开展了支付、网贷和理财等一站式的综合服务。
三是广泛连接。因为互联网金融的各种活动是基于平台展开的，所以如果平台之间不能连接的话，活动就无法进行。这些平台不断与外界一些平台进行交互，在很大程度上拓展、丰富了商务活动，也多方向延伸了商务活动的空间。用户只要选择一个入口，就能很方便快速的实现所有产品和服务。所以，如果互联网平台能够很大程度地互相开放，就能使相互连接的互联网平台的功能更加完善，资源也 *51今日免费论文网|www.jxszl.com +Q: 3 5 1 9 1 6 0 7 2 
能得到共享。平台之间互相连接的范围越大，使用平台的人就越多，那么通过平台进行共享的资源也就越多，可以从更深层次上挖掘平台的潜能力，提升平台价值。
四是自我进化的良好发展。账户的持续性创新与平台的广泛性连接，能让互联网金融处于一个自我进化式的良性循环。比如说，互联网商务具有特殊的延伸效应，使各个金融产品和增值服务在平台上良好发展。用户只要拥有一个平台、一个入口，就可以实现多产品和配套服务的选择。而且，对于众筹、电商、支付、网贷、理财这些金融要素来说，都可以在一个平台上，相互依存，相互学习，丰富产品，增强服务水平，形成一站式自我进化的综合性服务形式。
五是便利普惠。互联网打破了时空隔阂，使互联网商务活动变得更加方便快捷，比如说，曾经居民们需要跑到自来水公司缴纳水费，跑到国家电网缴纳电费，跑到银行还款、汇款，这整个过程耗时耗力，让大家感到焦头烂额。现在，有了便捷的第三方支付网络，这些事就能够及时通过互联网轻松完成。通过互联网，金融服务就可以在电脑和手机上进行，这项活动因此变得便利快捷，大大提升了整个金融活动的效率。这种便利快捷，体现在互联网金融平台对那些不能涉及到的群体的服务进行了相应的改善上。因为互联网技术的边际成本极低，也就很大程度上降低了金融服务的沟通成本和交易成本，使得在过去不能充分得到银行服务的小微企业，也逐渐因为互联网金融平台，成了银行的重点服务对象。如今，互联网数据分析技术趋于成熟，便于银行及时掌握客户的行为信息与交易数据，风险控制能力得到提升。此外，对于解决融资困难问题，也因此找到了一个突破口。在不久的将来，互联网可以超越实体经济发展程度和偏远地方的交通阻隔，将无区别的普惠金融服务传播到不同的空间并带给所有人。
六是赢家通吃。互联网产业相比传统产业来说，路径依赖性较强。这种路径依赖性主要体现在，市场资源绝大部分集中在少数具有较强先发优势的几个大型平台上。这样的大型平台，占据着市场大约80%的份额，格局分立十分明显。互联网业务有很多，而互联网金融是其中一种新的元素，在本质上和互联网产业具有共性特点，如支付宝钱包占据移动支付市场的80%份额，P2P网贷迅猛发展的前50占据行业80%份额，阿里巴巴占据中国电商市场80%的市场份额。这一种先发优势，通常情况下会转化为入口优势。某平台被用户熟悉的程度越高，就越容易作为获取服务的第一选择。如此循环发展，可以快速使网络连接广泛、流量规模扩大、业务收入增加，资源丰富。平台在市场竞争中建立起更强的竞争壁垒，与现有的优势相结合，形成基本服务免费或低成本的竞争形式，可以有效打击基础薄弱的企业，不断利用先发优势，巩固领先地位[2]。

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