目 录
1 引言 1
2 目前我国商业银行的盈利模式状况 1
2.1 商业银行概念 1
2.2 我国商业银行主要盈利模式概述 2
2.3 我国商业银行经营现状 4
3 分析国内商业银行盈利模式的问题及原因 5
3.1 银行资金渠道狭窄 6
3.2 中间业务品种较少 6
3.3 银行间同业竞争加剧 6
4 对我国商业银行盈利模式转型的建议 8
4.1 保持传统业务的优势 8
4.2 盈利业务要得到不断创新 8
4.3 商业银行应加强自身业务 9
4.4银行监管部门应加强对中间业务的风险管控 10
4.5政府应加强对商业银行的监管 10
结 论 12
致 谢 13
参 考 文 献 14
1 引言
随着网络的不断发展，更多人选择在网络上进行一些日常生活的交易，而那些有商机的商人把储蓄放在了网络上进行，像马云开发的支付宝给更多人带来的可观的收益，逐渐好多人把闲钱都存进了支付宝里面，这无疑给一些商业银行带来了无形的压力。在金融危机状况之下，利率差水平到达了有史以来最低点，随之而来的是我国商业银行的利润程度整体“跳水”。就目前实体经济发展困难，国内的中小企业出现合资困难等状况，并且银行处在“暴利”的现状。不仅网络平台很多家都给用户提供金融软件，让用户把闲钱存入或投资某项理财，让用户赚取更多资金，而且也有越来越多新的商业银行逐步发展起来，毫无疑问这让更多商业银行产生更激烈的竞争。目前就国内利率市场化整体发展趋势来看，传统型模式还能走多久，商业银行要怎么做才有使盈利模式达到更平稳状态，这是盈利模式创新的 *51今日免费论文网|www.jxszl.com +Q: 3 5 1 9 1 6 0 7 2 
理由之一，并且商业银行也必须了解到了这一点，国内商业银行已从传统的商业银行转变为非传统业务。处在了发展变革的十字路口，在实际和未来面前，该如何做出选策，将是许多商业银行面对的一大难题。
2 目前我国商业银行的盈利模式状况
2.1 商业银行概念
商业银行的概念是区分投资性银行 和中央银行 ，以多种负债来筹集资金，以营利 为目的，把不同金融资 产做为策划对象，能创造信用功能的金融机构。通常商业银行没有发行货币权力的，传统 的国内商业银行的主要 业务是在收取存款 和发放贷款业务，把低利润借入存款里，以较高的利息发放贷款 的，存款和贷款之间的利差就是商业银行的主要利息。商业银行的大多数业务包含吸取公众、企业和机构的存款额、放出贷款、票据 贴现及中心业务等。它是储蓄机构 而不是投资机构。商业银行的核心价值体现在以下方面：
（1）经济活动的纽带和中心。商业银行的贷款业务可以帮到私人、家庭、工商企业，社会组织和政府。它的结算业务快速的解决了货币资金的运转，使资产的使用效率和它的存款业务得到提升，并且在很大水平上制约着客户的经营活动，影响着一国的经济和社会的发展变革,它的代办等中间业务既提供客户便利，又为客户创造了新的财富之路。
（2）金融体系的主体和基础。从世界各个国家的金融体系历史演变过程中来看，商业银行无疑是金融主体最基本的形式，中央银行和别的各类金融企业都在商业银行发展到必然阶段和水平之后得到的。另外从机构的数量，还有从业人员和资产范围来看，商业银行基本都处在各个国家金融体系的主导地位。许多海外国家都实施混和业务策划，商业银行除了有经营传统存贷交易之外，还有一些经营投资银行业务和保险生意等。成为金融市场最重要的力量。
（3）国家实行宏观调控的最基础和最重要的渠道。商业银行的发放款和转款结算还有投资性业务活动能引发出派生存款，从而产生出乘数效应，即环绕资金的价值利率，它是用来通过派生存款的创造和减弱来影响社会贷款供给量和领域的。很明显，它是和宏观控制的两大政策，财务政治政策和货币政策紧密相关的[1]。
2.2 国内商业银行主要盈利的模式概述
国内商业银行的利润规模可以解释为银行的金融准则制度，是由银行原有的资产负债结构在一定的市场体系下形成的。在国内商业银行盈利模式的差异下，利润分为零售银行占主导地位，批发银行占主导地位，民营银行占主导地位， *51今日免费论文网|www.jxszl.com +Q: 3 5 1 9 1 6 0 7 2 
中间业务类型为主导的这几类盈利模式，以下就分别阐述了这几类模式的内涵和特征[2]。
2.2.1 以零售型银行业务为主导地位的盈利模式
零售型银行业务通常面向普通百姓和这些类型的中小客户的个人业主，是保证银行和信贷的安全，为客户提供差异化的服务和银行产品。零售型业务包括银行借贷记卡，电子商务，金融风险，并向客户提供一定的回报，银行实施这种方法，对所规定有特殊要求的客户提供有效的财政收入和支出计划，银行通过了解这一过程，加以提高他们的盈利能力。零售型银行业务具体概括为个人理财类、存贷款以及支付业务、银行卡业务、汽车消费贷款、房地产金融业务这五种类型。
2.2.2 以批发银行业务为主导的盈利模式
以发展批发型业务的商业银行服务对象就是那些大规模企业和社会组织团体等，牵涉到的金额领域很多，提供更加专业化的服务水平。就目前我国资本市场来看，由于资本市场的发展和短缺，批发银行已成为国内商业银行增加利润、资本市场和发达国家利率市场的主要依据，并以零售银行为主体的地位，非常典型的案例就是花旗银行了，其中个人和消费者为主的零售业已占领总盈利率的71％以上。按照国外银行的经历和生长趋势来看，目前银行服务主要面向的群体来源，主要是通过资本市场的快速增长来进行融资和投资的，而批发业务所达到的利润率将逐步萎缩。就拿国内金融领域大背景来看，面临与海外银行这一差距，我们共同的看法是，在未来很长一段时间，中国的批发银行业务将继续占据领先地位[3]。 批发型银行业务盈利模式的特点主要有：
（1）没有地域的限制：通过时限长短控制，在国内外我国商业银行业务都能发展的很好，策划本国货币交易的同时也能策划出外汇交易。
（2）资金成本普遍低：批发银行的交易存款贷款资金一般都比较大，又因为大多都不是以零售银行交易为主的盈利模式，很多分支机构对零售业的发展，不需要调配更多的员工，所以开发批发银行业的利润要低。
2.2.3 私人银行主导的盈利模式
该业务是商业银行根据不同客户，这些客户在银行体系中所占程度比较重要，为此将提供不同的针对性的服务。以前是将服务对象设置为高收入客户，现今是变成具有较高净值资产的客户。由于私人银行通过为这些具有丰厚个人资产的客户制定专属的资产管理服务和资产参谋业务，私人银行才能成为银行中的高尖端业务[4] 。私人银行涵盖信托业务、资产管理业务、理财方案业务。私人的银行业务盈利模式特点有：

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