摘 要自改革开放后，中小企业迅速发展，并在一定程度上推动了我国经济的发展。这些企业通过技术手段生产产品、营造工作环境、扩大就业机会。在推动社会持续发展，维护社会的繁荣与稳定中，起着至关重要的作用。但是，长期以来，我国中小企业融资困难是制约其健康发展的重要因素，尽管有关部门和金融机构已经出台了相应的融资举措，但是由于中小企业规模小、缺乏信用担保制度等因素，使得其在实际融资中的应用效果并不尽如人意。随着互联网的迅速发展，各类网络服务层出不穷。因此，本文在分析网络金融环境下的金融体系的基础上,提出了解决我国中小企业融资困境的应对措施和新思路。 3
目 录
Abstract 4
一、互联网金融概述及主要融资模式 6
（一）互联网金融概述 6
（二）互联网金融融资模式 6
二、我国中小企业融资难现状 7
（一）中小企业融资概述 7
（二）中小企业融资难概况 7
三、互联网金融模式下中小企业融资难原因分析 8
（一）企业自身原因 8
（二）金融机构原因 9
四、互联网金融模式下解决中小企业融资难的对策 9
（一）建立大数据控,缓解贷前信息不对称 9
（二）建立和完善中小企业资信评估系统 10
（三）金融服务产品互联网信息化 10
五、结论 10
致谢 11
参考文献 12
一、互联网金融概述及主要融资模式
（一）互联网金融概述
互联网金融是一种新兴的金融服务，包括金融服务、结算服务、投资服务、信息中介服务等。网络与金融紧密结合是金融发展的必然趋势，它给金融产品、金融企业、金融机构和金融服务带来了极大的冲击。通过互联网络金融，能够有效的提升资金利用率，降低交易成本，增强企业的竞争力，为中小企业的融资问题提供有力的支持。互联网金融是推动中小企业发展，扩大就业，打开大规模创业创新之门的重要手段。推动互联网金融健康发展，对于提升金融服务的质量与效率、金融体制的改革、金融创新、金融开放、金融体制的建设都具有重要的现实意义。新时期的网络金融，既要以市场为导向，又要以政策为导向。
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联网金融融资模式
1．P2P网贷
P2P，也就是所谓的互联网金融贷款平台，是一种通过互联网进行的个人对个人的融资，它比传统的融资模式更加的公开和透明，能够帮助借款人更好的了解交易的信息，缓解信息的不对称性，同时还可以通过云计算和大数据来减少交易的成本。但P2P平台仅提供信贷中介，并不承担借款人的信用风险，其主要功能是提供信息、资源配置、资信评估等，平台提供以上的中介服务，或者单方面收取一定的费用。在P2P平台上，借贷方通过网络进行交易和支付，完成借贷过程。因此,P2P平台具有完全的信用属性，即无抵押、无担保。在平台上，双方是直接债权债务关系，在网络环境下，各方都有充分的竞争优势，从而实现了借贷市场的均衡。
2.众筹融资模式
众筹是指很多网络用户通过团体购买+预定的方式来筹集资金。众筹是由筹款工具、出资人和众筹平台三大部分组成，众筹利用网络技术传播的特性，将筹款的内容发布到众筹平台，获得大众的关注和支持，并得到必要的资助。众筹融资具有融资门槛低、多元性强、依靠群众力量、注重创新等特点，适合小型、微型企业融资。与传统的融资方式不同，众筹融资更加开放，即使是普通人，也可以用众筹的方式，为自己喜欢的项目筹集到最多的钱，这让很多小公司都有了新的发展空间，特别是那些因为没有房产作为担保而导致融资困难的中小企业。
3.电商小贷模式
电商贷实际上是一个专注于资金信用贷款业务的平台。针对速卖通、淘宝、亚马逊等电商交易平台的用户，将贷款直接授予目标用户。由于不需要各种形式的抵押和担保，所以整个申请过程也很容易。用户只需扫描“电商贷”手机上的二维码，银行信贷部就会对授信额度进行如下评估：在获取用户信用信息的同时，用户必须提交店铺信息和贷款信息，银行将继续审核，审核完成后，用户只需与银行签订贷款协议即可成功申请。银行电商贷款利率低于网贷，但门槛较高。
二、我国中小企业融资难现状
（一）中小企业融资概述
相对于不同行业的大中型企业，中小企业的员工资源规模、经济效率以及整体经营规模都比较小。此外，大多数中小企业管理单一，由业主直接管理。中小企业的概念比较模糊。因为不同国家的经济发展水平不同，人们对这个问题也有各种理解和看法。在实践过程中，又因国家政策、法律以及企业自身状况等因素而有所不同。从理论上讲，很难给出一个精确的定义，而且它在这个行业中并不是垄断地位。
中小企业的流动性要求：短期、小额、高速、频繁。即便能从银行贷款，贷款的手续也十分繁琐，资金到位后，也会错失机会，丧失短期贷款的目标；而对中小企业贷款的高风险、低需求、高频率的贷款需求，也使得银行对贷款的管理有了更高的要求。另外，银行贷款的成本与风险也会对其贷款意愿产生一定的影响。
（二）中小企业融资难概况
1.融资途径少
从内部融资的角度来看，当前，我国中小企业发展状况不容乐观，主要表现在：一是在分配上存在着较少的利润，自我积累意识差。二是我国现有的税收制度不利于中小企业的税收负担。三是折旧成本低，不能适应公司的固定资产升级和改造。四是自身资本的不足，无法支撑公司的迅速发展。在外源融资上，中小企业有三种方式可以选择银行贷款、公开融资、私人融资，但是在国外融资渠道上，中小企业的融资渠道还不够顺畅。
2.融资结构不合理
主要表现在：（1）我国的中小企业是靠自身积累发展起来的，对内源资本的依赖程度较高，而外部资金占很小比例。单一的融资方式，极大地制约着公司的快速发展。其次，在外部资金方面，一般情况下，中小企业只能从银行获得贷款，其主要形式是银行借贷；（2）在以银行借贷为主的融资方式中，借贷方式主要是按揭或担保；（3）在贷款期限上，中小企业一般只允许短期贷款借款，如果申请长期的技术研发固定资产投资贷款，往往会被银行拒绝，这就会给企业带来很大的损失。

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