村镇银行在农村经济发展中的作用研究【字数：7421】
中文摘要：近几年，农村经济和农业如何发展以及农民生活水平怎样提高一直是我国社会主义现代化建设的首要问题，党和国家高度重视。农村经济的发展需要金融的支持，但目前金融供给不足，竞争不充分、覆盖率低等问题普遍在我国农村地区存在着。这些问题已经严重阻碍了我国农村经济的发展,我国目前仍然是一个农业大国,农村地域面积广大,人口众多.农村经济的发展状况不仅关系到整个国民经济的稳定和发展,也关系到农民福祉,农民增收、农业发展、缩小城乡收入差距等备受瞩目的问题.金融与经济之间存在着辩证统一的关系,经济决定金融,金融反作用于经济.我国的传统农村金融体系较为薄弱,广大农村地区存在着金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、金融竞争不充分等问题.要发展经济,离不开金融支持,鉴于农村薄弱的金融体系,我国建立了服务农村金融的村镇银行机制.村镇银行是顺应农村经济发展,以农村为主要客户群的新型农村金融机构,具有经营机制灵活、管理成本低、决策链条短、反应速度快、经营目标和市场定位明确等优势,为了进一步完善我国村镇银行的经营管理，应改善村镇银行的运行环境，加大经融财政政策的支持，创新农村经融产品和降低经营风险。我国的村镇银行和经融监管部门应该加强管理，多角度采取措施，才能促进村镇银行可持续发展，从而繁荣农村经济.
1.1研究背景、和意义
1.1.1研究背景
改革开放30多年来，我国在政治、经济、文化等方面都取得了巨大的成就，而在这辉煌的业绩中，却始终存在一症结，那就是三农问题。我国是一个农业大国，农业和农村经济的发展直接关系到我国社会主义新农村建设的进程，关系到社会主义经济稳定持续的发展。xxxx和政府高度关注三农问题，连续多年发布的中央一号文件都将三农列为核心问题。制约三农发展有诸多因素，其中最重要的就是农村地区金融服务的缺失。因此，解决我国农村地区金融供需不平衡、竞争不充分等问题是推动农村经济发展的关键点之一，也对实现我国经济战略转型有着重要作用。
但从近几年的运行来看，村镇银行的发展受多方面因素制约，存在很多问题。因此，只有深入分析我国村镇银行的现状，研究在发展中存在的主要问题，并借鉴国外的成功案例，提出促进村镇银行发展的相关对策，以便其更好的为农村经济的发展服务。
1.1.2研究意义
村镇银行的成立是我国农村金融发展过程中重要的一步，其推动作用主要在于对原有的农村金融组织模式进行升级改革，使其更好的服务于农村经济。第一使资金的供给途径大为扩展，很大程度上缓解了资金匮乏、资金运行不畅以及城镇资金过剩的问题，使得农村资金驻留农村、城市资金流向农村成为现实；第二有利于增强农村金融机构的竞争性，强化个金融机构的竞争意识，提高服务水平，开拓新的农村金融业务。
1.2国内外研究综述
1.2.1国外研究综述
国外对农村金融市场发展的研究较为成熟，这些相关研究主要集中在乡村银行与社区银行两类，而我国的村镇银行在模式上与国外的乡村银行和社区银行有较大的相似之处，对这些银行的研究可为我们研究我国村镇银行提供经验借鉴。
（1）社区银行的发展
Keeton，Harvey和Wills（2003）通过对2002年美国社区银行和经济数据的实证分析，
得出社区银行对美国经济发展有着重要的作用。而兼并活动的存在，导致超级地区性银行及巨型银行影响力不断加强，社区银行的重要性则相反，不断的弱化。同时一些顾客比较偏好面对面接触和个性化的服务，使从而得注重管理和服务的且有一定资产规模的社区银行会继续发挥重要的作用。
（2）关系型借贷与社区银行关系
Besley和Banerjee(1996)根据证实研究提两种假说：共同监督和长期互动，这两种假说主要体现在为中小企业提供融资，中小企业有着更有利的信息优势。长期互动假说的内涵是在长期合作的过程中，中小企业的各方面信息已被社区银行直接或间接的了解，信息不对称问题可以在二者之间很好的解决。共同监督假说理论则是指处于共同利益的驱使下，中小企业在合作中展开自我监督的举措，因为共同利益关系到小企业自身，所以这种监督相较于其他金融机构更加具有作用。
（3）社区银行的经营风险
Whalen（2001）研究发现了如果社区银行的分支机构分散在多个社区，其经营效果不会比集中在相同社区的经营效果更好。Ergungor（2002）研究了1996-2000年间社区银行的经营风险调整收益率的数据，分析发现小企业贷款可增加社区银行总资产的收益率，也会降低社区银行经营风险调整的总资产收益率。
（4）乡村银行的运行效果
Yunus（1999）通过对孟加拉乡村银行的分析，认为乡村银行的贷款申请的条件、发放的次序、强制储蓄和小组基金、分期还贷等几个方面影响着乡村银行的有效运行。Seibel（2000）
认为孟加拉乡村银行的成功之处主要归于借款人良好的自我制约与相互监督，及其通过培训而建立起高度责任感、道德感的社会资本-领导者
1.2.2国内研究综述
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行拥有较为宽松的资本准入制度，其股权单位设置规定也表现较为灵活，可以是境内或境外金融机构和非金融机构企业法人，同时也能是中国境内的自然人。村镇银行可以当做是小型商业银行，但不是银行的下属分支部门，而是一级法人，能够以其全部资产独立承担民事责任、依法享有民事权利的独立的企业法人机构。
（1）村镇银行市场定位
邹力宏，姚莹（2008）通过运用SWOT分析法对我国村镇银行进行综合分析，得出其发展定位为：主要为不发达地区的农户及微小企业发放小额贷款。茅剑宇（2010）在对浙江省村镇银行发展实践调研的基础上，得出如果仅通过社会责任感与企业内部的行政压力来迫使村镇银行定位于为农户与微小企业发放小额信贷，不但无法实现原有的定位目标，更不会实现机构的健康持续发展。
（2）制约村镇银行发展的因素
邹志豪，王勇和林云达（2012）通过对11家样本村镇银行发展现状的实证分析，得出公司治理弱化、信用认可度低、高成本且盈力低、粗放式经营等因素制约着村镇银行的可持续发展。葛永波，周倬君，马云倩（2011）认为在影响村镇银行可持续发展的因素中，产品与服务创新水平排在首位，影响作用最大，排在第二位的为员工素质，财税政策与金融环境、机构知名度等紧随其后。李莉莉（2007）认为由于央行没有批复行号，大部分的村镇银行目前无法加入央行的支付结算体系，影响了其业务的开展，从而制约了村镇银行市场的拓展。赵建玲，侯庆娟（2010）认为制约我国村镇银行发展的障碍分为内部障碍与外部障碍。内部障碍主要是市场定位的偏离、资金供给不足及相关配套政策的缺失等问题。外部障碍主要是缺乏税收优惠、货币政策的支持及金融服务的不完善。
（3）村镇银行发展的对策
李永乐（2012）通过村镇银行发展的特点及现状的分析，针对所存在的问题提出了如下几点建议：要坚持三农的目标定位；切实加强金融监管；给予最惠的政策扶持；努力塑造健康成熟的银行信用氛围；建立合理的村镇银行运行机制。王晓勇(2011)认为推动村镇银行的持续发展应采取如下对策：逐歩尝试让村镇银行由控股的金融公司发起组建；开辟新的路径来拓展村镇银行的资金来源；营造良好的外部环境；不断加强金融创新和完善监管体系。林辉峰（2010）认为针对村镇银行业务人员素质低的问题，可以从其他银行精简的富余人员中吸引金融管理经验丰富的经营人员，通过他们丰富的金融管理经验提升村镇银行的管理水平，实现村镇银行稳健的发展。同时，在村镇的地域内，选拔培育村镇银行的信贷员要熟知当地情况、有一定文化知识背景及具备农业技术专长的人员，以减少信贷风险。
1.2.3对国内外研究文献的评述
从国内外的研究文献来看，国外村镇银行的起步较早，因而研究文献也较早且材料丰富；而国内村镇银行的发展还处于起步阶段，研究文献也相对较晚，但国内学者对村镇银行的研究势头较为迅速。在研究内容上，国外侧重于村镇银行与大银行的区别研究、重点关注村镇银行的信用和发展绩效；而国内对村镇银行的研究侧重于对村镇银行的市场定位、存在问题、解决对策等方面，而在信用及风险控制方面明显弱于国外的村镇银行。这是我国村镇银行发展过程中的特殊阶段，也为我国村镇银行的发展指明了道路和方向。
2.1我国村镇银行的发展现状和存在问题
2.1.1我国村镇银行的发展现状分析
2.1.2村镇银行的发展定位
根据《村镇银行管理暂行规定》的表述，我国村镇银行的设立主要是为了解决农村地区和欠发达乡镇银行业金融机构网点覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足等问题[27]。因此，村镇银行的定位始终应以服务三农为根本宗旨，致力于为农村地区的贫困农户及低收入家庭提供金融服务。首先，在服务对象上。应以县域内的农户、农业和农村经济发展的需要为重点，努力满足当地农村金融需求。其次，在金融产品研发上。村镇银行应充分发挥自身优势，针对农村市场小额、分散及农业弱质性等特点，开发设计出适合当地农村需要的金融产品，为农村市场提供全方位、个性化的金融服务。村镇银行的发展定位必须要立足于县域、农村，最大限度的使农村金融服务惠及最广大的农村贫困人口，实现经济效益和的社会效益双重效益的最佳结合。
2.1.3村镇银行的设立数量及分布
2006年12月2
0日，我国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出在湖北、四川、吉林等6个省（区）的农村地区设立村镇银行试点，我国的村镇银行试点工作从此启动。2007年3月，首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行在仪陇县金城镇成立，同年10月，村镇银行的试点省份由6个省（区）扩大至31个省（区、市）。2007年当年，新设立村镇银行19家，2008年末，共建立村镇银行91家，比2007年增加72家，2009年村镇银行开设的速度减慢，共建立57家，共为148家，2010年，村镇银行迎来又一轮的建立潮，所设的数目超过前三年的总和，至年末，已开业的村镇银行达到349家，2011年末为726家，增长了将近两倍，但距离银监会计划设立的1027家还相距甚远，2012年末，新增村镇银行666家，总数达到1392家，截止到2013年2月28日，已批准设立的村镇银行数为1447家（见下表）。
2.1.4村镇银行的发展模式
为了提升村镇银行发展速度和质量水平，银监会针对村镇银行所处现行金融环境，提出三种发展模式：管理总部制、控股公司制、总分行制。
银行发起机构无论选择何种模式，其目的都是寻求自身发展，以求更多的发展农村金融，服务农村金融市场。控股公司制的发展模式，其存在条件适应于资金雄厚的国有商业银行，而总分行制发展模式则比较适用于城市商业银行和农村商业银行，其理由是由于中小银行资金实力一般，管理半径不大，对拓展特定区域有着特殊情结，次发展模式更适用于村镇银行。
村镇银行属于新生事物，还处于起步阶段，只有对当地的客观实际有了很好的把握，才能找到适于村镇银行自身发展的经营模式，一般采取由点到面的前进路径，逐步展开，由生疏到成熟的发展过程。村镇银行应该采取何种发展模式，这只能交给实践来回答，在探索中选取最佳模式。
3.1我国村镇银行存在的主要问题
2006年底，国家银监会发布的准入政策打开了农村金融市场的大门，村镇银行作为一种新型金融机构出现在人们面前。村镇银行在我国农村取得了快速的发展，对中国社会主义新农村建设提供了重要的资金支持。然而从村镇银行的实际情况来看，其生产和发展还存在着很多困难。
3.1.1村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务三农
根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行在本质上属于银行业金融机构，因此与其他银行类机构并没有区别，是独立的企业法人；以流动性、安全性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。但其字面业同时也刻画了其设立区域、服务对象，即在农村地区设立，主要为当地农业、农民和农村经济发展提供金融服务，但由于农村居民具有一些天然弱点，抵押物不足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，并且农业具有投资回报周期长、盈利能力有限、抗风险能力弱等缺点，因此历来各种金融机构都不愿意与农民打交道，村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务三农为己任开展金融服务工作这是毋庸置疑的。但村镇银行在利益的驱使下很难实现从一而终的经营理念，它们会逐渐偏离服务三农和支持新农村建设的建行宗旨，寻找新的市场定位。
从已经成立的村镇银行来看，大部分都将总部设在各试点地区的行政中心地区，周边的金融和经济环境理想，商贸较为发达。从客观来看，那并未完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行最终呈现出冠名村镇，身处县城的格局。更有甚者，部分村镇银行连高风险，高成本，低收益的小额农贷业务都没有开展，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主或者出口企业上，这在某种程度上偏离了村镇银行的初衷，如何在服务三农的政策目标的基础上实现盈利是村镇银行持续发展必须要解决的问题。
3.1.2市场定位偏离目标
村镇银行设立的主要目的是引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区的金融服务，满足我国农村金融市场需求而成立的金融机构[30]。但从各地已成立村镇银行的实际运营状况来看，不少村镇银行的发起设立是为了追求盈利性，存在着放大不放小、放富不放贫的问题，偏离了为三农服务的的市场定位。村镇银行呈现冠名村镇，身处县城的格局，辽宁省建立的24家村镇银行，基本上都注册在县城。截至2013年2月末，浙江省设立村镇银行共为118家，但其中大部分身处县城，服务对象以盈利性较高的中小企业贷款为主，而非以农户贷款为主，重心下沉不够，新设分支机构少有延伸到乡镇，支农效果并没有得到很好的展现。另外，村镇银行被极少数的银行用于实施监管套利的工具，指使村镇银行为母银行的票据提供转贴现，发放单笔上大额度的贷款。
3.1.3与同类金融机构相比竞争能力还有待提高.
首先，村镇银行经营网点稀少分散，经营管理缺乏以客户为中心的服务理念。随着社会信息化的发展，互联网的广泛应用，而村镇银行电子银行功能的欠缺，必将成为其发展的薄弱环节。其次，村镇银行从业人员素质参差不齐。村镇银行作为国家大力培育的一种新型金融机构，要想在激烈的竞争中求生存，就需要更多具有专业技能和丰富从业经验的高素质人才。但由于农村的经济发展程度、工资水平等客观因素，不利于吸收人才，直接制约了村镇银行的创新。第三，资本充足率不稳定。资本充足率的高低决定着该行的竞争力。这些问题都导致了村镇银行的竞争能力不强，难以与其他农村金融机构相竞争。
3.1.4金融创新的能力和意识有待提高
目前，村镇银行还拘泥在传统的储蓄存款和贷款业务等模式，金融产品同质化，而且其资金投向的开展规模较小，涉及范围狭窄。无论从贷款产品、中间业务产品还是其他业务产品来看，均过于单一独立。小额信用贷款体制不够完善，对于农民的贷款需求，满足程度低，从而导致了客源流失。同时由于安于现状、固步自封的态度和过分强调可观原因，村镇银行创新意识较弱，激励不足，不能积极主动地开发新产品。另外村镇银行实行主发起人制，容易导致村镇银行对发起行的依赖性过强，这在某种程度上也降低了村镇银行创新的可能性。此外，金融创新的优惠对象有偏帮倾向，为了达到盈利目的，村镇银行考虑的对象往往是强势企业，而农村新型小企业缺乏有效的贷款担保机制，贷款难问题没有得到有效的解决，阻碍了其发展步伐。这势必束缚了村镇银行的发展空间，不利于其长期发展。
3.1.5市场竞争力弱，吸储难
村镇银行起步较晚，成立时间短，社会知名度较低，农村居民对其缺乏了解，与传统的商业银行和农村信用社相比，对村镇银行信任程度较低，对客户的吸引力小，导致村镇银行业务发展缓慢，市场竞争力弱。村镇银行网点少、业务品种单一，不具备清算支付、银行卡带来的便利等诸多现代化服务手段，这方面也制约着村镇银行各项业务的拓展，因此吸引不来多数农户的存款。据相关统计数据显示，截至2011年末，全国村镇银行人民币各项存款余额为1696亿元，全年增加额为944亿元，全年存款增量占农村类金融机构存款增加额的比重为5.7%。村镇银行市场竞争力弱，吸收存款困难，影响着其流动性。
3.1.6复合型人才缺乏
村镇银行处于探索起步阶段，它的发展需要非常多的业务操作技能过硬、银行管理经验丰富的高素质人才。但一方面村镇银行复合型人才储备不足，在现有人才中具备丰富金融专业知识、娴熟业务技能、金融机构管理经验的人才占比太小，员工整体素质偏低，业务创新能力较差；另一方面，村镇银行处于起步阶段，没有完善的内部培训机制，缺乏金融专业人才培训的相关经验及师资力量，村镇银行的内部金融人才培训还尚需时日；最后由于村镇银行是近年新兴起事物，社会认知度不高，所处地域都为经济欠发达或不发达地区，无论从资金实力还是科技系统等方面都与国有银行或其他商业银行有一定的差距，这也使得村镇银行在吸纳人才方面有着较大困难。总之，我国村镇银行在提高员工整体素质方面还有很长一段路要走。
4.1促进我国村镇银行可持续发展的对策建议
4.1.1创新金融服务，以适应农村地区多层次的金融产品需求
村镇银行作为一种新型农村金融机构，其设立是为了加大对农村经济发展的支持力度。村镇银行必须致力于产品创新、机制创新、管理创新，这样才能有更大的发展空间。创新服务主要有以下途径，一是完善金融服务的功能。村镇银行必须建立高效、安全的支付清算系统，改善村镇银行的结算功能和支付条件，为居民提供与之生活密切相关的支付结算服务，促进农村经济发展。二是丰富贷款产品。要不断探索研究三农金融产品需求，准确的定位目标客户群，不断地量身定做特色产品，进行产品创新、细分产品，以推出符合农村客户需求的多样化金融产品，各种担保和联保贷款等多种多样的贷款类型，用产品与服务打动和招揽客户。三是拓展金融服务产品品种。
4.1.2明确为三农服务的市场定位
我国村镇银行应始终坚持为三农服务的宗旨，明确农民的银行的市场定位，着力为贫困农户、低收入家庭等弱势群体提供服务，全力支持农村地区农业发展，在农村金融市场逐步确立自身的主导地位，建立稳定的客户群体，并打下良好的客户基础，从而为我国新农村的建设提供有力的支持。我国的村镇银行大部分是设立在县级以下地区，农民生活水平差距较大，对融资的需求也存在较大差别。根据农村地区农民的客观状况，将他们分为三类，首先是贫困线以下农民，特点是缺乏生产要素，勉强可以维持生计。其实是正在脱贫致富的农民，这一类农民是指已能解决温饱问题，并且是农村经济活动中的主力军。再次是已富裕起来的农民，这一类农民已基本实现小康水平。而农民不同的状况决定了村镇银行发展相对应要经历的阶段，依据农民状况的3种分类，村镇银行相对应的发展也要经过3个阶段
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