有关保险经济良性循环的几点思考【字数：4550】
1.保险经济概念概述
通过对保险业固有的运行规律、组成及本质来看，对保险经济可以理解为：为了在社会下进行长期的生存和发展，各种保险组织更倾向于采用一种互利共生的模式，通过与生存环境及内部其他组织长期交流互相磨合，制定一条明确的分工线路，但又不完全独立、互相关联，执行一定功能作用的有规律竞争、良性协作、复杂联系的动态平衡系统。同时保险带给我们的管理价值主要有三个方面，一个是保险的服务价值，我们保险给我们的消费者，给我们的服务对象带来的价值。二个是我们经营者，因为经营保险给我们的股东带来的价值。再就是给社会带来的价值，这三个价值应该是形成一个循环，这个循环能不能构成是我们保险产品创新的关键之所在。
通过以上理解，我们对保险经济进行进一步的剖析：其一、保险经济的秩序是经过社会环境的严格的层层筛选，得以生存。在无数次优胜劣汰的竞争中得以成长。其二、保险经济经历了时间的磨炼，逐渐由简到繁，从低到高进行发展，演进成的一种相对成熟的动态系统。其三，在一定政治、经济、文化、法制的环境下。保险经济就必须适应这些硬性要求，通过对自身的改进逐渐形成的带走特色鲜明的制服结构体系。其四、生态系统的稳定性基础是自我调节能力。而保险经济也具有此种功能，但是此能力具有一定限度，当超过此限度，自我调节能力下降，生态系统也随之遭到破坏。
通过以上分析，我国保险经济问题的研究主要从保险环境、保险组织、调节机制这三方面展开。
2.我国保险存在的主要问题
当前，我国保险经济中最突出的问题主要是有以下几个方面：
2.1产权的制度性的不完善，对保险经济组织的健康成长形成了严重阻力具体表现为：
①产权模糊
不清晰的产权在交易过程中产生的严重后果是一个严重循环。当交易过程中存在的障碍和碰撞不仅会将保险市场的交易费用抬高，还会降低资源配置的效率，更严重地加重了保险公司对于经营的积极性和创新的主动性的迟滞不前。而产权模糊的根本原因就在于保险公司竞争力的不足和市场创新动力的缺乏。
②公司治理结构缺陷
我国保险机构特别是对于国有公司受产权制度缺陷和计划经济的影响，其运作模式尚未成熟，这就势必导致了内控系统、决策系统和执行系统的低效率进行。随着近年来的一些原因有独资公司经股份制改造与上市，这也只是表面进行了改善，其国有产权依然占控制地位，并没有实质性的改变。这就意味着公司治理结构问题的老问题依然解决不了；而股份制公司也和国有独资公司面临相同问题，其原因是主要股东是国有企业，主导部分的国有企业股东们对行使股权的懒散行为以及股权结构的单一，这就意味着就算早早地跨入了产权主体多元化这条船，也不能为股份制公司保驾护航。
2.2人为的弄虚作假，严重干扰、甚至破坏保险经济的自我调节机制
①优胜劣汰的破坏
优胜劣汰的破坏主要体现在当前保险公司的经营不当而导致自身的严重亏空，使之该保险公司形如空壳，而国家信用担保机制并没有对此做出行动，任由其在保险市场中存在，干扰保险经济主体的更新和进化。久而久之，无数的空壳公司的存在恶化了整个保险市场。
②保险监管体制的薄弱环节制约了保险经济的良性发展
只进不出的市场局面是目前保险市场的常有状况，我国保险市场准入机制相对于退出机制健全很多。在一个有容量的保险市场中，不可避免公司因为经营不当而导致公司死亡，不能进行新陈代谢必定会使市场容量急剧饱和，制约保险经济的良性发展。
③外部环境的先天性缺陷，危害了保险经济的平衡与优化
我国法律对于保险方面的制定还处于不成熟阶段，尤其是对于保险机构的破产法规。正是因为这方面的缺失，经营不当的保险企业不能同其他企业一样按着破产、清算、兼并、重组的完善法律制度来走，甚至此经营失败的保险机构无人问津，任由其对社会进行不可阻止的恶性发展，那保险经济又如何生生不息？
再者来说，诚信这一问题也威胁着保险业。以欺诈手段骗取赔款的案件屡见不鲜，而这一手段并没有得到制止，而且以一种上升的趋势在保险业中放肆蔓延，其后果就是保险声誉在社会中日渐下降而且平白无故让保险人蒙受巨大经济损失。
3.改善我国保险经济建设
若想改善保险经济，必须直击生态组织、生态调节、生态环境这三大病灶，对症治疗，采取多种治疗方案。
3.1改革产权制度突出股东在保险经济中的核心地位和作用
（一）拓展保险展业：保险业务在目前情况下覆盖广泛，其以经济补偿的形式来获得人们的认可，可若想保险业务进行良性循环的状态和维持经营的稳定性固步自封可不是良好的方法。那么，开拓保险展业就成为下一个可行的目标，保险展业这片土地还属于尚未开掘的状态。保险业务发展的不平衡在中国已是一个显而易见的现象，所以，我们更要不断扩大业务，对各种方面开展业务渠道，针对每一个业务方面展开不同的业务模式，同时，适当创新，给客户耳目一新之感。加强对保险信息的处理也需要一并举行，这样才可以明确工作目标，更加向着拓展保险展业迈进一大步。（二）积极进行风险管理：防患于未然在保险经济中是极其重要的。为了减少保险事故的发生并且提高保险经济效益，保险行业就必须带走风险意识。通过主动出击，才能让危害降低。单单靠我们的力量是很单薄的，需要运用社会力量通过对该课题的研究来避免事后补偿的出现。不仅如此，在风险管理制定方面，也要向着科学、系统、专业的角度出发。总而言之，通过树立公民的风险管理意识才会推动社会风险管理意识。（三）准确及时做好理赔：在保险业中，体现一个保险的实用性对于人们来说就是理赔。那么合理、科学的理赔也是保险业的一个核心之一。那么如何做好理赔工作？如何让受理赔者得到满意的理赔而又能保证保险业的盈利？这需要灵活把握尺度。拒绝滥赔惜赔。必须以保险、合同相关条款作为依照，并且保险人员心中必须做到有法可依，再找出理赔的根本致因，通过科学技术专业手段得到最后理赔结果
3.2建立退出机制，促进保险主体的优胜劣汰
主要包括以下内容：
观望保险市场，情理市场垃圾才是第一要务，对保险市场的疏通，淘汰一些经营不善、偿付能力不足或者已经亏空的公司，才能引入保险市场的新鲜血液。通过这样严格的情理，便可给予其他从业主体动力从而主动改善自身的经营管理和提高经营业绩。
对于已经亏空的保险公司来说，尽量采取从最小的社会成本和单位成本的原则。我们为了给市场经济造成影响降低至最小。将相关经济降低至最小可以采取以下几种措施：如增资扩股、发行债券、兼并收购等措施。
最后，就要强调一下保险公司的内在硬件系统，人们买保险的目的就是为了确保自身权益的不受侵犯，而保险公司必须通过不断完善保险基金制度，使其发生实用性维护保障作用。
3.3着眼风险控制，实现由行为监管向偿付能力监管的过渡
1、必须将保险公司的目光引导在风险控制上，通过制定完善实行有效的偿付能力监管，将自己的风险控制能力、资产负债管理能力、业务科学管理能力、费用控制能力提升一个台阶。2、要做到对风险的先知先觉，那就要求保险公司必须建立以偿付能力为核心风险监测指标体系，为风险的来临，拉响警报。3、取其长处，弃其短处。通过把发达国家先进监管体制和科学监管技术手段与带有中国特色的保险市场相互融会贯通，指定出一条带走中国国情的科学、有效的特色保险监管体制。
4.总结
要想使保险财政经济得到良性循环光靠制度的完善是远远不够的，尽快建立一个健全地针对保险市场的财政法规和严格的监督体系。让财政运行做到有法可依、有理可讲。财政法规和监督体系双管齐下，共同实现保险经济良性循环！
【参考文献】
[1]陈家骥;探索山区经济良性循环的锁钥[J];经济问题;1983年05期.
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[4]松彬;保持经济良性循环必须解决的几个认识问题[J];税务与经济;1986年01期.
银行与金融消费者权益的问题——演讲稿
尊敬的各位领导、各位客户大家上午好，我是xxx，今天我所演讲的题目是——银行与金融消费者权益的问题。
对银行业来说，近年来，伴随着产品和服务的多样化、个人化，围绕着银行服务收费、理财产品等各类金融消费纠纷不断攀升，维护金融消费者权益问题日渐突出，有关金融消费者权益保护的话题更是变得炙手可热。随着业务的不断发展，金融产品类型的不断增多，这既刺激了个人金融消费，也同时带来了金融消费者权益保护问题的更多思考。我们将积极地拓宽金融消费者保护领域，不断加大消费者权益保护工作力度，在自身发展的同时，切实保障金融消费者的合法权益。
首先，我们来谈谈，针对不同类型的金融消费者的权益保障。银行在开展理财产品销售活动时，会遵守法律、行政法规等相关规定，不损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益，遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则，遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，保护消费者合法权益，不对客户进行误导销售。
我行设立了专职理财经理，对有意愿购买理财产品的金融消费者，遵循风险匹配原则，不误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品，只向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品，加强客户风险提示和投资者教育。并对于销售文本中出现的收益率计算提供科学、合理的测算依据和测算方式，并以醒目文字提醒消费者，理财产品销售文本载明收取销售费、托管费、投资管理费等相关收费项目、收费条件、收费标准和收费方式，以上重点条款理财经理均会重点提示消费者。
其次呢，针对办理信用卡的金融消费者，我行在为消费者办理信用卡时，要求客户经理必须尽量亲核亲访消费者单位，并对其本人的情况进行充分调研，确保消费者资料的真实性，在源头上杜绝用虚假身份证明骗领信用卡行为以保护消费者权益。对于信用卡办理条款进行充分揭示并如实告知，告知消费者安全用卡注意事项。对持卡人进行必要的风险提示，告知透支与恶意透支、取现与套现等行为的本质区别并充分说明其不良后果。此外，制作和分发宣传手册，通过宣传手册将信用卡产品的权益、服务、常识和收费等知识进行汇总，在日常的营销过程和柜面服务中传递给客户，使顾客有册可查，更好地维护自身利益。
最后，对于购买其他金融产品的金融消费者。我们也开展了金融知识进社区、送金融知识下乡等活动，结合日常社区及农村地区金融服务与营销工作，积极在居住区、商务区等宣传金融知识，联合相关管理、服务机构，开展针对性的咨询服务，特别做好中老年客户、文化程度较低等人群的银行服务安全与风险宣传。
此外，我行也积极对大众消费者开展金融知识宣传和教育，以提升社会公众消费者金融素质和依法维护自身权益的意识与能力为目的，开展金融知识宣传与教育活动，提升社会公众对金融产品认识水平，消除由于消费者对金融产品、金融市场、金融惯例的不了解而导致的误解与矛盾。近年来公众对于银行服务的许多方面通过舆论、媒体都出现了一定的意见，而这其中绝大多数问题都是由于公众对于银行业务、法律法规的不了解而造成的，这既对消费者享受金融服务造成了不便，也在侧面促成了部分群众对银行的消极态度。因此通过对消费者进行宣传，能够有效提升我行的信誉和公信力。在今后的工作中，本着立足当前，着眼长远，运筹百步，始于一步的工作思路，克服困难，认真做好每一项工作。
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