养老保险在中国养老保障体系中体现出日益重要的作用，商业养老保险与社会养老保险的发展问题逐渐成为近年来学者们的研究热点。到目前为止，我国的商业养老保险与社会养老保险已取得了广泛的发展，但仍有许多漏洞有待改进，且两者逐年发展的协调性还需受到重点关注。在本文中，作者采用复合系统协调度模型来测算出我国各省市商业养老保险与社会养老保险的发展协调度，并用聚类分析方法来对结果进行归纳总结。研究发现我国各省市商业养老保险与社会养老保险虽处于良好协调发展状态，但仍存在商业养老保险滞后于社会养老保险、地区发展不均衡等问题。因此就研究所反映出的具体状况，政府与商业保险公司等各方面有必要采取相关措施努力提高我国的养老保险层次，促进我国的社会养老保险与商业养老保险的协调发展。
目录
摘要2
关键词2
Abstract2
Key words3
引言3
一、文献回顾3
（一）社会养老保险与商业养老保险的现状3
（二）社会养老保险与商业养老保险的相互关系4
二、社会养老保险与商业养老保险的发展协调度模型4
（一）发展协调度的模型构建4
（二）发展协调度的具体分类5
（三）数据来源与处理 5
三、社会养老保险与商业养老保险的发展协调度结果6
四、政策建议11
致谢12
参考文献12
我国商业养老保险与社会养老保险的发展协调性研究
引言
引言
人口统计数据显示，我国从1999年进入人口老龄化社会到2017年的18年间，老年人口净增1.1亿。根据全国老龄办公布的数据，截至2017年底，我国60岁及以上老年人口2.41亿人，占总人口17.3%，比2016年新增老年人口首次超过1000万。预计到2050年前后，我国老年人口数将达到峰值4.87亿，占总人口的34.9%，届时每3人中就会有1个老年人（王永生，2018）。并且同时随着近几十年来现代社会经济的迅速发展以及社会结构的变迁，中国社会家庭规模逐渐显漏出小型化、核心化的趋势，人们形成了理性、功利、利己等一系列新的观念，造成传统家庭养老的压力增大并不断弱化，老年群体开 *51今日免费论文网|www.jxszl.com +Q: ^351916072^ 
始逐渐转向养老保险寻求帮助。因此随之导致社会养老保险与商业养老保险在保障老年人口社会福利和解决养老生存困境方面发挥了重要作用，但无法忽略的是各自制度本身在实施运行过程中也存在着无法克服的缺陷。随着老龄化进程的加快，社会养老保险逐渐呈现出基金缺口、收不抵支、保障水平过低、地区发展不平衡等局面，同时由于我国商业养老保险框架构建晚、发展缓慢，在产品多样性、覆盖面、投入产出比等也都尚不能满足投保人的预期构想，并且在我国各地区两者的发展方面，也存在着较大的区别。
因此在任何一种单独的保险产品都不能满足养老市场需求的状况下，社会养老保险与商业养老保险的协调发展对于我国现在以及未来的国家养老保障状况发挥着举足轻重的作用，在本文中，笔者采用复合系统协调度模型，并以此为框架测算我国各省市社会养老保险与商业养老保险的发展协调性，且使用聚类分析方法来进行归纳总结，给予直观的量化评价，以便能够为政府部门制定相应的政策提供依据，促进我国的社会养老保险与商业养老保险的协调发展。
一、文献回顾
（一）社会养老保险与商业养老保险的现状
近些年来国外学者纷纷在养老保险的发展方面进行了广泛研究，David Harris（2009）曾提出“风险”是金融服务业普遍存在的一种常见货币，特别是在养老金行业。而与社会养老保险相比，商业人寿保险的道德风险更具有其自身的特点、机制和手段。White House.E（2009）在世界退休收入体系的改革研究中也认为，提高养老金制度覆盖面尤其是自愿的私人养老金是所有政府国家发展的共同目标，并且在此基础上逐渐重视人们的工作时限，通过提高养老金领取资格年龄和调整养老金激励制度来延长退休年龄，可以实现对长期财政的改善。
（二）社会养老保险与商业养老保险的相互关系
根据世界银行总结的世界范围养老保险体系的改革经验：无论是发展中国家还是发达国家，都应采取多支柱体系，来分散经济风险，满足不同人群的消费需求（苏继伟，2003）。而目前我国就正着力于建立基本养老保险、企业补充养老保险以及个人储蓄养老保险三层次的养老保障体系，因此处理好两种保险之间的关系就显得尤为重要。
这两种保险之间的关系大致可以分类两类：
（1）竞争关系。马敏（2002）利用消费者选择理论，从近期横向和跨时期纵向两个方面进行了微观分析，他认为社会养老保险的保障水平越高，储蓄额也就越少，相应的用于购买商业养老保险的金额也就降低，因此，国家政府应注重两者的协调发展，把握量和度，实现有机共存（乔庆梅，2004）。
（2）补充关系。在功能定位方面，张倩（2016）解释了商业养老保险的补充作用，其认为商业保险可以一定程度上弥补社会保障需求上的不足以及国家分配制度中社会保险的不足，更好地满足国家各阶层群体的多方位需求，维持社会的稳定与最大福利效应，使广大劳动群众有选择性地支配晚年生活。所以在发展商业养老保险的同时，必须坚持以基本养老保险为实施基础，以市场来发挥商业养老保险的补充作用、进一步完善我国的养老保险体系（覃笺，2005）。
从以上文献资料可以看出，社会养老保险与商业养老保险的发展问题已经得到了学者们的广泛关注，在对两种保险的现状分析和改革措施上也已取得了多方面共识，然而在对全国各省、自治区与直辖市之间还缺乏系统的、宏观的养老保险发展状况的定量比较。在本文中，笔者从我国各地区社会养老保险与商业养老保险的发展协调性出发，具体研究各地区养老保险的发展现状以弥补以往文献的不足。
二、社会养老保险与商业养老保险的发展协调度模型
（一）发展协调度的模型构建
复合系统协调度模型是用来构造评价两个子系统发展协调状况的测度模型。在该理论框架中，两个子系统（社会养老保险U1与商业养老保险U2）共同构建了我国各省市的社会养老保障体系的复合系统R，并设在各子系统中存在序参量eij，而此变量可以直接或间接地决定该子系统的发展进度与状况。其中序参量存在两种情形：一种是对子系统产生正影响，即序参量的值越大越有利于该子系统的发展与完善；另一种为产生负影响，即序参量的值越大越不利于该子系统的发展与完善。而在这里我们将所采用的各子系统的序参量符合第一种情形即产生正影响，故一个序参量对它所处的子系统发展有序度的贡献可以通过下列的功效函数来进行直观的量化表达：

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